Банківський вклад: як і де краще відкрити рахунок, процентні ставки, види вкладень грошових коштів і умови для вкладників

Питання, де вигідно розмістити накопичені гроші, хвилює багатьох. Зберігати вдома небезпечно, до того ж інфляція поступово з’їдає частину коштів. Існує кілька інструментів інвестицій, але самим надійним є приміщення грошей на банківський рахунок. Банківський вклад – вид вигідного вкладення грошових коштів під відсоток з метою отримання прибутку. Сьогодні кредитні установи прагнуть залучити якомога більше громадян держави і пропонують вигідні умови зберігання грошей на депозитах.

Що таке банківський вклад

Сума коштів, яку клієнт довіряє фінансової організації на певний термін під відсотки, і є основне поняття банківського вкладу. Співпраця фінансової організації і клієнта регулюється Цивільним кодексом, умови повернення грошей і виплата процентної премії передбачені договором. Банк зобов’язаний повернути вкладені власні кошти клієнта, за винятком випадків, зазначених у законі.

За терміном дії договори поділяються на термінові (укладаються на певний строк) і до запитання (на невизначений період). Крім того, пропонуються гривневі, валютні вклади і мультивалютні рахунки, відсотки виплачуються по закінченню терміну або щоквартально (щомісячно).

Онлайн вклади під відсотки

Сьогодні можна оформити кілька видів депозитів через інтернет. Для цього необхідно мати рахунок і реєстрацію в системі інтернет-банкінгу фінансової установи. Деякі банки пропонують більш вигідні умови укладання договорів, щоб заохочувати оформлення банківських депозитів через інтернет. Підписати угоду можна електронно-цифровим підписом, але краще знайти час і підійти у відділення для підписання паперовій версії договору.

Види вкладів в банку

Клієнтам пропонуються вигідні вклади в банках, які розрізняються за такими параметрами:

• за періодом дії: до запитання, терміновий;
• за призначенням: розрахунковий, ощадний і накопичувальний;
• по спеціалізації: сезонні, інвестиційні, іпотечні, страхові, добродійні;
• за адресату: на дітей, членів сім’ї, подружжя;
• по виду валюти: гривневі, валютні, мультивалютні;
• по можливості поповнення і мінімальній сумі внесення;

Вклад до запитання

Деякі клієнти хочуть відкрити банківський вклад на невизначений термін, тоді договір укладається за умови видачі грошових коштів на вимогу клієнта. Кошти можуть просто зберігатися на рахунку або бути переміщені на строкові депозити, переклади на інші рахунки і т. д. На рахунок до запитання можна оформити карту, можна користуватися послугою інтернет-банкінгу. Річний дохід за відсотками низький – 0,5-1,5% на рік.

Строковий

У терміновому вкладі визначений строк договору. За такими видами вкладів відсотки нараховуються вище. За способом поповнення строкові рахунки бувають:

• накопичувальні – поповнюються під час дії договору. Фінансові організації встановлюють ліміт на розмір накопичень, сума поповнень рідко буває вище суми вкладення;
• розрахункові депозити є витратно-поповнювати рахунками, проте кредитна установа встановлює незнижуваний залишок;
• ощадний є непоповнювальний рахунком, по ньому не передбачено зняття грошей, а відсотки нараховуються в кінці терміну.

Універсальний

Часто клієнт бажає розмістити гроші на недовгий термін з можливістю зняття і внесення грошей на рахунок. Такий рахунок може замінити звичайну банківську комірку – вкладник має повною свободою дії, єдиний мінус – маленький відсоток – від 0,1 до 1% річних. Банківський вклад може бути поповнюваним або витратно-поповнюваним, тобто гроші можна вносити, так і знімати. Можливий варіант вибору валюти – російські рублі, долари і євро.

Валютний і мультивалютний

Практично всі фінансові установи пропонують клієнтам відкривати вклад в рублях і валюті (євро і долари). Останнім часом такі банківські продукти стали популярні, у зв’язку з різким падінням курсу рубля до світових валют. Високі ставки на мультивалютному рахунку, коли депозит складається з декількох валют. Вигода такого рахунку – можливість не втрачати дохід при конвертації валют в рамках договору. Прибутковість вкладень можна порахувати на онлайн калькуляторі.

Спеціальні вклади у банках

Цільові договори є свого роду маркетинговим ходом, за допомогою якого залучаються різні категорії громадян – від пенсіонерів до дбайливих батьків. Це звичайні строкові вкладення, але іноді банківські організації можуть порадувати дійсно вигідним пропозицією. На цільові внески можуть надаватися хороші умови при пред’явленні певних документів – наприклад, пенсійне посвідчення або довідка з навчального закладу.

Для пенсіонерів

Вклади пенсіонерам надаються багатьма банками і відкриваються при пред’явленні відповідного посвідчення. Кредитні установи пропонують для пенсіонерів вигідні банківські ставки за вкладами і невеликий початковий внесок. Деякі банки дають змогу отримати дохід до 10% річних. Найчастіше пенсіонери відкривають рахунки до запитання для зарахування пенсій та термінові депозити для накопичення коштів.

Зарплатний

Власники зарплатних карт того чи іншого кредитного установи можуть розраховувати на порівняно вигідні пропозиції по зарплатних вкладами. Банк отримує в розпорядження додаткові кошти, а клієнт відкладає частину своєї зарплати на свій рахунок, причому списання відбувається автоматично. Прибуток залежить від виплати відсотків (в кінці строку або щокварталу), наявності або відсутності видаткових операцій, можливості дострокового зняття коштів.

На отримання освіти

Сучасні батьки все менше сподіваються на безкоштовну вищу освіту для своїх дітей, тому прагнуть поступово відкладати гроші на оплату навчання у вищих навчальних закладах. Потенційним клієнтам дається можливість відкрити строковий договір на внесення коштів або рахунок до запитання, який допоможе дитині отримати освіту, про яку він мріє.

Житловий

Цільовий банківський вклад «Житловий» являє собою договір для тих, хто хоче накопичити на нове житло або хоча б на перший внесок. Деякі намагаються залучити клієнтів підвищеними відсотками, особливо в термінових рахунках. Інші роблять вигідні пропозиції по іпотечному кредитуванню, коли на перший внесок буде вже накопичено. Але по суті – це звичайні депозити в банках, мета яких — одержати додатковий дохід з можливістю управління фінансами.

Сезонний

Найчастіше фінансові установи пропонують строкові депозити, які приурочені до певного часу року або до важливої події. Варто постежити за такими пропозиціями, банки часто пропонують вигідні умови для накопичення коштів на його рахунках. Часто вигідні пропозиції вводять в обіг до свят – Нового Року, 8 березня, Дня Перемоги.

Фахівці рекомендують вдумливо підходити до вибору сезонного договору. Особливостями таких вкладів є наступні:

• більшість рахунків непополняемые:
• максимальна процентна ставка;
• пропозиція обмежена в часі (2-3 місяці);
• у разі дострокового розірвання договору фінансова установа виплачує кошти за зниженою процентною ставкою.

Хто може відкрити вклад

Довіряти заощадження банку може будь-який громадянин Російської Федерації, має паспорт. Іноді співробітники просять пред’явити відомості про ІПН (ідентифікаційним номером платника податків). Іноземний громадянин може покласти гроші на рахунок, підготувавши пакет документів (паспорт, міграційна карта, підтвердження правомірності перебування на території РФ – віза або дозвіл на тимчасове проживання або дозвіл на проживання).

Інакше справа йде з відкриттям рахунку для неповнолітнього:

• малолітні дієздатні (до 14 років) – рахунок відкривається тільки при участі їх батьків або офіційних опікунів;
• частково дієздатні (з 14 до 18 років) – всі дії з банком здійснюються з письмової згоди батьків або офіційних опікунів;
• якщо дитина в 16 років вже офіційно працевлаштований, він може самостійно бути визнаний органами опіки офіційно дієздатним і відкривати рахунок самостійно.

Порядок відкриття

Відкрити банківський вклад можна двома способами – віддалено по інтернету, якщо ви вже є клієнтом фінансової організації, або очно у відділенні. Другий варіант кращий — співробітник зможе підказати вигідні умови, які можуть бути ще не розміщені на офіційному сайті. Також у відділенні підтверджується достовірність пред’явлених документів і залишається зразок підпису для банку.

Процедура відкриття вкладу проходить приблизно так:

• заповнюється анкета ідентифікації клієнта;
• залишається зразок підпису, який буде розміщено в архіві для порівняння;
• після детального вивчення всіх умов підписується договір;
• оформляється прибутковий ордер при внесенні готівки або платіжне доручення при безготівковому переказі грошових коштів;
• сплачується комісія за відкриття розрахункового рахунку;
• вносяться кошти в касу;
• клієнт отримує документи, які підтверджують внесення грошей на рахунок.

В якому банку вигідніше відкрити вклад

До вибору кредитної установи треба підійти відповідально. Внесок застрахований державою у повному обсязі, якщо сума грошових коштів, яка передана банку, не більше 200 000 грн. Якщо сума вашого вкладення менше, можна вибрати банк з високим рівнем процентної ставки. Коли розмір вкладення вище, краще діяти більш обережно і як мінімум отримати детальну інформацію про організації.

Щоб уникнути ризику втратити заощадження, при прийнятті рішення варто керуватися наступними критеріями:

• період діяльності на ринку понад 5 років;
• розмір банку, величина статутного капіталу;
• співвідношення активів і зобов’язань банку (10% і більше);
• частка проблемних активів у портфелі;
• фінансовий результат (є прибутковість і яка);
• рейтинг банку, відсутність негативних відгуків.

Заявка на відкриття банківського вкладу

При оформленні договору у відділенні пропонується заповнити заявку, де будуть зазначені докладні дані про клієнта або його представника, контактна інформація. У більшості випадків для кожного депозиту надається типова заявка, де вже прописана сума, розмір річного відсотка, термін. При подачі заявки через інтернет потрібно вказати дані та контакти клієнта, суму зарахування, розмір ставки і термін договору на відкриття депозиту.

Договір банківського вкладу

Обов’язкова умова договору – укладення його в письмовій формі за зразком з підписами клієнта і відповідального працівника банку. У разі, коли внесення грошей на рахунок посвідчено депозитним сертифікатом або ощадною книжкою, він теж вважається укладеним у письмовій формі. Договір починає діяти з моменту внесення грошових коштів на рахунок.

Істотні умови договору банківського вкладу

Договір банку з фізичною особою є одностороннім і публічним. Істотні умови договору:

• предмет угоди – грошові кошти, внесені на рахунок;
• ціна – розмір річної відсоткової ставки, яку сплачує банк за користування коштами клієнта;
• термін дії та спосіб виплати відсотків по рахунку (безпосередньо перед завершенням договору або щомісяця, з капіталізацією або без).

Ставки за вкладами у банках

Відсотки за вкладами у банках – це певна сума, яку готовий віддати банк за користування коштами клієнта. У договорі детально прописано, як будуть нараховуватися відсотки, та спосіб їх виплати (щомісячно, щоквартально або при поверненні грошей клієнту). Існує два способи нарахування процентів:

• простий – нараховується на суму внесення без урахування раніше нарахованих відсотків;
• складний (капіталізований) – відсотки за вкладом нараховуються не тільки на суму внесення, але і на раніше нараховані відсотки. Цей спосіб вигідніше, адже з кожним місяцем прибуток зростає.

Термін розміщення

Договору «до запитання» не мають кінцевого терміну дії, клієнт сам вирішує, коли забрати гроші з банку. Строкові депозити діють в період часу, визначений в договорі, – від трьох місяців до трьох років. Чим довший термін, тим вище відсоток і більше дохід для клієнта.

Можливість поповнення або дострокового закриття

Договір може включати положення про можливість поповнення депозиту. У цьому випадку відсотки нараховуються з урахуванням сум, внесених додатково.

Коли в умовах договору є пункт про будинок, що можна достроково зняти кошти з рахунку, то фінансова установа повинна без зволікання виплатити всю суму, без застосування штрафних санкцій. Якщо ж у вас договір без можливості часткового зняття, повернути гроші можна тільки після його розірвання. Як правило, тоді банки застосовують штрафые санкції та можуть перерахувати кількість відсотків за ставкою до запитання.

Чим відрізняються банківські депозитні вклади

Для багатьох терміни «банківський вклад» і «депозит» є синонімами, хоча це не зовсім так. Вклад – це передача тільки грошових коштів, а депозит може включати до себе не тільки гроші, але і цінні папери, дорогоцінні метали, інші активи. Існують і інші відмінності банківського вкладу від депозиту:

• строки договору;
• умови користування грошима клієнта;
• способи виплати відсотків.

Права вкладників

Згідно російському законодавству клієнти банків мають право:

• вносити гроші на рахунок;
• отримувати встановлений договором процентний дохід;
• отримувати назад свої гроші після закінчення терміну договору;
• закривати достроково;
• поповнювати вклад або частково знімати кошти, якщо це передбачено умовами укладеного договору;
• заповідати гроші на рахунку третім особам;
• вносити на рахунку необмежену кількість депозитів у різних банках;
• розпоряджатися своїми грошима в рамках договору.

Страхування вкладів через АСВ

Агентство страхування банківських вкладів (АСВ) працює з 2004 року. Його діяльність регулюється законом.

Страховка поширюється на вклади фізичних осіб у випадках, коли Нацбанк вирішує відкликати ліцензію у фінансовій організації, куди вкладені кошти. Програма покликана забезпечити вкладникам можливість отримання швидких виплат з незалежного фінансового джерела до початку ліквідаційних процедур. Максимальна сума компенсації не може перевищувати 1 400 000 грн. за вкладами в одному банку. Не підлягають страхуванню вклади на пред’явника і знаходяться в закордонних філіях російських банків.

Відео