Добровільне страхування від нещасних випадків, травм і хвороби

З кожною людиною може статися нещасний випадок, внаслідок якого потрібне лікування і додаткові фінансові витрати. Захистити себе від непередбачених грошових витрат можливо, придбавши поліс добровільного страхування. Укласти договір дозволяється на термін від одного дня до року, вибравши оптимальні умови.

Нещасний випадок у страхуванні

Договір страхування від нещасних випадків укладається в користь заявника або третіх осіб.

Зверніть увагу, що в кожній страховій компанії ситуації, що відносяться до нещасного випадку (НВ), можуть бути різними. У широкому розумінні НВ – це подія, що сталася під час дії поліса і спричинила заподіяння шкоди здоров’ю або смерть людини. До страхових випадків відносяться:

  • стихійні лиха;
  • удари і переломи;
  • укуси кліщів;
  • тепловий удар;
  • сильний опік;
  • обмороження;
  • отруєння побутовою хімією або лікарськими препаратами;
  • ДТП, в результаті якого була отримана травма.

Важливо знати, що настання страхового випадку внаслідок алкогольного або наркотичного отруєння не підпадає під дію договору страхування. Не зараховуються до нещасних випадків такі ситуації:

  • загострення хронічного захворювання;
  • травми, отримані при спробі самогубства;
  • токсичне сп’яніння;
  • умисне нанесення собі тілесних ушкоджень.

Види полісів

Документ, що дає право на отримання грошових виплат при нещасному випадку – укладений зі страховою компанією (СК) договір. В ньому прописуються основні моменти, термін дії, сума страхової виплати та умови надання грошової допомоги. СК мають власні лінійки продуктів, але всіх їх можна класифікувати за певними ознаками:

Класифікаційні ознаки Види добровільної страховки і особливості
За термінами дії
  • Термінове (ризикове) страхування. Час дії договору суворо регламентується і може становити від одного дня до року. При настанні нещасного випадку компанія виплачує певну суму. В іншому випадку по закінченні терміну дії договору страхова премія не повертається.
  • Накопичувальне. Особливість даного виду страхування полягає в тому, що частина оплачуваного клієнтом внеску йде на страхування життя, а друга – на спеціальний накопичувальний рахунок. Ці гроші СК вкладає в активи з метою отримання прибутку. При настанні НВ страхувальник отримує суму згідно договору незалежно від того, скільки грошей він накопичив. Якщо за час дії поліса форс-мажор не настав, громадянину виплачується вся сума, яка утворилася на накопичувальному рахунку плюс відсотки.
За часом дії Однією з особливостей добровільного страхування є можливість убезпечити себе на певний проміжок часу: цілодобово; тільки в робочий час; під час виконання службових обов’язків; на окремий часовий проміжок (тренувальні заняття, поїздка).

Форми страхування

Добровільне страхування від нещасних випадків відрізняється з урахуванням того, хто виступає другою стороною договору. В залежності від форми виділяють такі два види:

Форма страхування Особливості
Індивідуальне Договір укладається між СК і фізичною особою. Страхувальник самостійно визначає, якій фірмі віддати перевагу, ризики та суму покриття. З урахуванням цих критеріїв розраховується страхова премія. На розмір внеску впливає факт, до якої категорії відноситься заявник: дитина, доросла людина, спортсмен і т. д.
Колективне Відмітна особливість – укладення договору відбувається між СК і наймачем. Дія поліса поширюється на весь колектив або певні групи працівників. Вартість поліса визначається в індивідуальному порядку, а сплату страхової премії проводить роботодавець. При цьому працівники не можуть самостійно визначити, якій компанії віддати перевагу, умови і терміни контракту.

Де і як оформити договір

Страхування життя та здоров’я від нещасних випадків оформляється у добровільному порядку кількома способами. Кожен з них має як свої плюси, так і недоліки:

  • При особистому візиті в СК. Варіант є оптимальним, якщо клієнт хоче включити в договір певні ризики, які не зазначені у цій лінійці продуктів. Мінус – час, витрачений на відвідування компанії. Крім цього, не завжди можна вибрати того чи іншого страховика через відсутність його представництва в місті проживання заявника.
  • Онлайн. На сучасному етапі СК пропонують укласти договір добровільного страхування на своєму офіційному сайті. Вибравши підходящий продукт, необхідно оплатити поліс, після чого на пошту прийде копія договору. Недолік – не завжди можна вибрати додаткові ризики.
  • У турфірмі. Як правило, купівлею поліса через фірму-посередника громадяни користуються при купівлі путівки або поїздці на відпочинок. Плюс – швидке оформлення на місці без відвідування СК. Мінус – більшість пропонованих продуктів – це базові страховки з мінімальною кількістю прописаних ризиків.

Процедура покупки поліса залежить від того, куди звертається заявник. В залежності від цього можуть бути невеликі нюанси, але приблизний алгоритм дій виглядає так:

  1. Визначитися зі страховими ризиками.
  2. Вибрати СК з урахуванням особистих переваг, величини страхової премії і страхового покриття.
  3. З’явитися в найближчий офіс і підписати договір.
  4. Сплатити страхову премію.

При оформленні договору через всесвітню мережу необхідно зайти на сайт страховика і вибрати потрібний продукт. Програма запропонує ввести особисті дані і відзначити необхідні ризики, після чого потрібно буде сплатити страхову премію одноразовим платежем або частинами.

Зверніть увагу, що для укладання договору добровільного страхування знадобиться лише паспорт або інший рівнозначний документ (свідоцтво про народження, вид на проживання).

При наявності хронічних захворювань варто обов’язково повідомити про це співробітника СК. Якщо приховати ці дані, то при настанні страхового випадку внаслідок хвороби, компанія може відмовити у відшкодуванні.

Вартість страховки

У більшості випадків тариф визначається в індивідуальному порядку з урахуванням різних чинників. Стандартні продукти з мінімальним набором ризиків стартують від 0,1% від суми покриття. Ціни по ризиковим можуть досягати 10%. Основними критеріями, які впливають на вартість угоди, є:

  • вік претендента;
  • стать;
  • період страхування;
  • професія та місце роботи;
  • захоплення екстремальними видами спорту;
  • наявність хронічних і (або) професійних захворювань;
  • перенесені операції;
  • інвалідність;
  • страхова історія.

Порядок дій при настанні нещасного випадку

Добровільна страховка від нещасних випадків – найкращий спосіб скоротити фінансові втрати на лікування і відновлення. Для того, щоб по максимуму скористатися наданою гарантією від страхової компанії, необхідний правильний порядок дій при настанні форс-мажору:

  1. Звернутися до лікаря, який зафіксує факт НВ.
  2. Повідомити страхову компанію про настання страхового випадку.
  3. При першій можливості оформити заяву на виплату, надавши паспорт і поліс.
  4. Дочекатися розгляду звернення.
  5. Отримати належну допомогу.

Зверніть увагу, що якщо СК відмовила у виплаті, вона зобов’язана в письмовій формі повідомити про це страхувальника з поясненням причини. Даний документ буде підставою для звернення до суду з позовною заявою. Якщо компанія навмисно затягує розгляд справи, варто направити на її адресу претензійний лист.

Розмір виплат

Для підтвердження факту настання НВ необхідно надати довідку з медичного закладу, куди звертався потерпілий. Розмір виплат залежить від тяжкості одержаного пошкодження і суми покриття за договором:

Наслідки нещасного випадку Величина виплат від суми договору
Смерть страхової особи 100%
Отримання інвалідності 1 або 2 групи 80%
Тимчасова непрацездатність, внаслідок якої необхідно стаціонарне або амбулаторне лікування, проходження реабілітації 50%
Травма (перелом, вивих, опік) До 25%

Відео