Електронні гроші — переваги і недоліки, як використовувати

Більшість користувачів інтернету активно використовують системи віртуальної оплати. Електронні гроші підходять для миттєвих платіжних операцій в системі зі свого гаманця і багатьом замінюють банківські картки або рахунку. Є велика кількість російських і зарубіжних онлайн систем, з допомогою яких легко можна оплачувати покупки, отримувати перекази та інше. Перш ніж почати використовувати віртуальні грошові кошти, варто детально вивчити особливості різних сервісів.

Що таке електронні гроші

Не кожен росіянин знайомий з поняттям віртуальних грошей і можливостями щодо їх використання. Варто відзначити, що такий вид заміни рублів або іноземної валюти відрізняється від монет і банкнот тим, що зберігає їх власник на окремому «віртуальному» ресурсі. Електронні гроші – це зобов’язання, які бере на себе організація-емітент, у вигляді коштів, що знаходяться в розпорядженні користувача, що зберігаються на онлайн ресурсі. Цей сегмент – частина ринку віртуальних платіжних систем.

Визначення відноситься до транзакції, виконується вона за допомогою цифрових комунікацій. Віртуальні гроші можуть бути дебетом або кредитом. Вони не є традиційними грошима в загальноприйнятій валюті, а являють собою платіжні засоби, сертифікати або чеки (це може залежати від правил законодавства і конкретної ЕПС). Функції розрахункових інструментів не відрізняються від емітуються Центробанком монет або купюр.

Характеристика

Сучасними грошовими системами такі платіжні засоби сприймаються як гроші, які не підлягають розміну, мають кредитну основу, служать для розрахунків, обігу, накопичення, володіють певним рівнем надійності. Віртуальні гроші мають наступні характеристики:

  • фіксована вартість у рамках ЕПС;
  • можливість використання для різних платіжних операцій, які вважаються після здійснення остаточними.

Властивості

У віртуальних грошей властивості ґрунтуються на традиційних і відносно нові:

  • портативність;
  • ліквідність;
  • подільність;
  • універсальність;
  • довговічність;
  • зручність;
  • анонімність;
  • безпека.

Історія електронних грошей

Феномен віртуальних грошей почав вивчатися фінансовими організаціями з 1993 року. Спочатку електронними платіжними засобами вважалися передплачені пластикові картки. В результаті аналізу віртуальна готівку придбала правовий статус у 1994 році. Вивчаючи технологічні схеми використання передплачених карток, банки прийняли рішення про те, що при поширенні таких платіжних систем буде потрібно постійний контроль їх розвитку та змін. Це потрібно для збереження цілісності продуктів.

З 1993 року почався активний розвиток віртуальних грошей не тільки на базі смарт-карт, але і базуються на мережах. Через три роки центробанки Європи вирішили провести моніторинг ЕРС різних країн світу. Після цього аналіз розвитку віртуальних грошей став традиційним процесом. Спочатку дані моніторингів були конфіденційні, але з 2000 року до них відкрили спільний доступ. На даний момент віртуальними грошима постійно або періодично користуються жителі 37 країн.

Види електронних грошей

Як правило, до будь-яких віртуальних грошей застосовуються наступні класифікації:

  1. Спосіб звернення: на базі смарт-карт/мережний.
  2. Рівень доступу: анонімні/персоніфіковані.
  3. Державний вплив на цифрові гроші: фіатні/нефіатние.

Найбільш популярними є наступні платіжні системи:

  • QIWI;
  • Skrill (раніше MoneyBookers);
  • WebMoney;
  • Rapida;
  • Pay Pal;
  • Mondex,
  • Z-Payment;
  • Liqpay;
  • NETELLER;
  • PayCash;
  • EasyPay.

На базі смарт-карт

Дана різновид цифрових грошей являють собою пластикові носії з мікропроцесором, на якому записаний еквівалент вартості, сплаченої клієнтом вихідної організації-емітенту заздалегідь. Випускаються картки банками або небанківськими організаціями. За допомогою пластику клієнт може оплачувати покупки та послуги у всіх точках прийому такого платіжного інструмента. Карти випускається багатоцільові або фірмові (телефонні, наприклад). Інструмент підходить для того, щоб зробити платіжну операцію або отримати кошти через банкомат.

Серед різноманіття пластикових карт виділяють два види: дебетові (для зберігання власних коштів, нагромаджень, розрахунків) та кредитні (власник пластику витрачає гроші в рамках певного ліміту, який зобов’язаний буде відшкодувати потім організації-емітенту). Популярний варіант цифрової готівки на базі смарт-карт – продукти платіжних систем VisaCash і Mondex.

На базі мереж

Щоб використовувати такий варіант грошових коштів, користувачу потрібно встановити спеціальну програму на свій смартфон або комп’ютер. Гроші підходять для покупок у інтерн-магазинах, віртуальних казино, іграх та інших операцій. Вони є багатоцільовими і приймаються не тільки організаціями емітентами, але і іншими компаніями. Серед найвідоміших електронних платіжних систем на базі мереж можна виділити: Webmoney, Cybercash, Rupay. Даний вид сервісів відрізняється високим рівнем безпеки.

Фіатні і нефіатние гроші

Існує ще одна класифікація віртуальних грошей. Їх підрозділяють на фіатні і нефіатние. До першого різновиду належать грошові одиниці конкретної країни, виражені національною валютою. Емісія, звернення, отримання готівки та конвертація фіатних грошей забезпечується державним законодавством. Другий варіант – це валюта, емітована недержавної платіжною системою. Урядові органи різних країн контролюють випуск і обіг нефіатних грошей певною мірою. Даний варіант відноситься до різновиду кредитних грошей.

Правовий статус електронних грошей

З вересня 2011 року електронні платіжні системи контролюються федеральним законом № 161. В ньому відображені всі вимоги до організацій-емітентів та проведення грошових операцій. Раніше дана галузь контролювалась різними законами, але з набранням чинності проекту «Про національну платіжній системі» він став єдиним регулюючим відносини сторін документом.

З правової точки зору електронні гроші – це безстрокові зобов’язання емітента перед користувачами платіжних систем. Емісія грошових коштів здійснюється якості кредитного ліміту або суми зобов’язань. Звернення віртуальних грошей виконують шляхом поступки права вимог до емітента. Облік здійснюється за допомогою спеціального програмного забезпечення або електронних пристроїв. Що стосується матеріальної форми віртуальних грошей, то вона являє собою інформацію, яка доступна для користувачів цілодобово.

Економічний статус віртуальних грошей – це платіжний інструмент, який володіє властивостями традиційних коштів або платіжних інструментів, в залежності від обраного способу реалізації. З готівкою віртуальну валюту об’єднує те, що користувачі можуть проводити розрахунки без використання банківських систем. З традиційними платіжними інструментами електронні грошові кошти схожі тим, що перевести суму або здійснити платіж клієнт може без відкриття рахунку в фінансових установах.

Електронні гроші та форми їх використання

Як правило, електронні грошові засоби застосовуються в сфері онлайн бізнесу. Розглядають цей платіжний інструмент як одну з форм ринкового господарства. З допомогою віртуальних грошей можна здійснювати розрахунки між клієнтами та компаніями, уникнувши при цьому великої кількості зайвих витрат чи втрати часу. За рахунок технічної складової електронні платежі проводяться миттєво, що відрізняє цей метод від банківських операцій.

Інтернет-платежі

Одна з причин, чому росіяни починають використовувати електронні грошові системи – це можливість миттєво здійснити платіж через інтернет. Послуга доступна цілодобово. Відправляти гроші можна на будь-які інші рахунки з реквізитами організацій, приватним особам, на інші гаманці, у вигляді оплати за послуги ЖКГ або стільниковий зв’язок та інше. Всі операції зберігаються системою і відслідковуються. Замість традиційного підпису клієнта використовується ЕЦП – найнадійніший спосіб захисту коштів користувачів.

Кредитні картки

Ще один варіант використання віртуальних грошових коштів – кредитки. З допомогою фізичного пластикового носія електронного гаманця власник може витрачати віртуальні заощадження при оплаті покупок в супермаркетах, готелях і скрізь, де приймаються банківські картки. Однак у цьому випадку важливо не передавати особисті дані третім сторонам, щоб не втратити гроші. Особливо небезпечно зберігати реквізити подібних карток в інтернет магазинах.

Банкомати

Термінали швидкого обслуговування і банкомати – ще один зручний спосіб використання своїх віртуальних заощаджень. Щоб отримати готівку, потрібно в платіжній системі випустити онлайн карту з банківськими реквізитами, але без фізичного носія. Оформляється вона миттєво і дозволяє не тільки отримувати готівку через банкомати, а й оплачувати покупки по інтернету. За допомогою банківських терміналів користувачі можуть не тільки виводити гроші з віртуальних гаманців, але й поповнювати онлайн рахунку.

Банківські чеки

Щоб отримати готівку в касах фінансових установ, можна розглянути такий варіант використання електронних заощаджень, як виписка банківських чеків. Способів у цьому випадку є кілька:

  1. Переказ коштів на банківський рахунок з подальшим зняттям.
  2. Переклад віртуальних заощаджень в банк, який обміняє їх на готівку.
  3. Відправка електронних грошових коштів за допомогою міжнародної платіжної системи з можливістю одержання в будь-якому банку.

Як працюють системи електронних платежів

Кожна система має свої принципи функціонування. Як правило, засновники таких небанківських платіжних сервісів вводять свою цифрову валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, акредитиви, сертифікати, E-Gold). Справа в тому, що вважати електронні грошові кошти рублями або доларами незаконно. Фактично користувачі можуть сподіватися лише на те, що ЕПС піклується про свою репутацію, адже законодавчі гарантії відсутні повністю.

Принципи роботи різних платіжних систем схожі. Засновники проводять емісію власної валюти, після чого організовується хмарна фінансова структура, яка включає наступне:

  1. Офіційний інтернет-портал, через який проводяться транзакції за рахунками користувачів і реєстрація нових учасників.
  2. Електронні гаманці з даними про те, яку суму має конкретний клієнт.
  3. Онлайн термінали або шлюзи, через які здійснюється поповнення гаманців користувачів.
  4. Деякі платіжні системи створюють свою мережу банкоматів або обмінних пунктів.
  5. Обов’язково ЕПС повинна налагодити співпрацю з фінансовою установою, через яке буде проводитись конвертація реальних грошових коштів в електронні.

Відкриття електронного гаманця

Щоб створити онлайн гаманець, користувачеві потрібно заповнити анкету, вказавши особисті дані і номер телефону. Варто відзначити, що спочатку клієнт отримує анонімний доступ до платежів в системі, тому паспортні дані часто не перевіряються. Однак для переходу на більш високий рівень і отримання доступу до всіх можливостей системи потрібно пройти ідентифікацію. Додатково можна прив’язати до гаманця свою банківську карту. Такий варіант не передбачається сервісом PayPal.

Процедура використання електронного накопичувача включає наступні етапи:

  • Реєстрація в обраній системі.
  • Установка спеціальної програми на ПК (наприклад, WebMoney Keeper та інші).
  • Створення віртуального гаманця чи декількох відразу (аналогів валют).
  • Поповнення рахунку.

Як вивести гроші

Якщо прибуткові й витратні операції з електронними гаманцями проводити легко прямо через сайт, то переведення в готівку грошей потребує допомоги фінансової установи або наявності банкомату. Виведення коштів здійснюється на рахунок, на картку або мобільний клієнта за реквізитами. Крім того, допускається використання пунктів прийому платежів. У цьому випадку користувач повинен перерахувати гроші на свій гаманець та отримати пароль для переведення в готівку.

Як правило, клієнту для виведення коштів з електронного гаманця потрібно:

  1. Мати акаунт в ЕПС.
  2. Вміти правильно користуватися спеціальними програмами.
  3. Заздалегідь отримати достатній сертифікат (наприклад, формальний або персональний, окремі види існують для обслуговування юридичних осіб).
  4. Мати на рахунку потрібну суму з урахуванням комісії.

Переведення в готівку електронних грошей

Сучасні користувачі, які не знають, як зняти гроші з електронного гаманця, можуть застосувати один з таких способів:

  1. Переклад через фінансову організацію з конвертацією в еквівалент потрібної валюти при необхідності.
  2. Повернення невикористаних коштів через ЕПС.
  3. Переклад юридичної особи фізичній.
  4. Постійне платіжне доручення, оформлене в організації-емітенті.
  5. Через сервіс guarantee.ru.
  6. Надсилання миттєвого перекладу собі іншій особі.
  7. Використання обмінних пунктів.

Переваги та недоліки електронних грошей

Застосування онлайн систем має свої переваги і недоліки. Перш ніж заводити віртуальний гаманець, варто ознайомитися з ними. Серед найважливіших переваг можна виділити наступне:

  1. можливість здійснювати платежі цілодобово з будь-якої країни світу;
  2. миттєве проведення операцій;
  3. зручність використання систем;
  4. відсутність необхідності стояти в чергах;
  5. високий ступінь захисту від підробок;
  6. портативність віртуальних грошей;
  7. відсутність ризику втрати зовнішнього вигляду купюр при тривалому зберіганні заощаджень;
  8. повна відсутність людського фактора (всі платежі доходять до адресата).

Серед недоліків застосування ЕПС варто відзначити наступне:

  • є комісії при операціях;
  • існує ризик злому гаманця і розкрадання заощаджень;
  • втрата коштів при втраті даних для авторизації в системі;
  • відсутність контролю діяльності ЕПС службами держави.

Відео