Як відмовитися від страховки за кредитом, порядок розірвання договору та оформлення відмови від нав’язаної страховки
Зміст
Видача кредитів допомагає банкам заробити більшу частину свого прибутку. Одночасно з позиками клієнтам пропонується ряд банківських послуг, за які може стягуватися додаткова плата. Найпоширенішим є страхування. Кредитно-фінансові установи нав’язують його, пояснюючи, що шанс схвалення кредиту одразу зростає. З цієї причини багатьох цікавить, чи правомірно включати в договір послугу страхування, можливе повернення сплачених коштів і відмовитися від страховки по кредиту після отримання позики.
Що таке страховка за кредитом
Банки пропонують позичальникам оформити страховку за кредитом, яка є додатковим забезпеченням по поверненню позички. Послуга надається страховою компанією, яка спільно з банківською установою розробляє спеціальний продукт під кожну програму кредитування. Іноді плата за страховий поліс може бути включена в договір автоматично. Це не тільки збільшує щомісячні платежі по позичці, оскільки страховка включена у вартість кредиту, але і є неправомірним, адже іноді клієнт може навіть не бути сповіщений про це.
Навіщо потрібна
Перед тим, як відмовитися від будь-якої страховки за кредитом, необхідно з’ясувати, навіщо вона потрібна. Багато вважають, що страхування є для банку додатковим заробітком, однак це не завжди вірно. У разі, якщо пропонують укласти стандартний договір медичного страхування здоров’я позичальника, вигода від якого полягає в безкоштовному обслуговуванні в медустановах, то так, тут банк має відсоток від страхової організації. Однак існують і інші обставини.
Банк, видаючи позики, бажає повернути гроші назад, та ще й з маржею. Він розуміє, що в житті може трапитися всяке, і не завжди клієнт зможе розплатитися з боргом. Тут-то на допомогу приходить страхування. При форс-мажорі страхова компанія зобов’язується повернути позичені позичальнику гроші, причому в деяких випадках ще й з відсотками. Таким способом фінансові ризики мінімізуються, а кредитоотримувач хоч і несе додаткові витрати, але, з іншого боку, може убезпечити себе.
Чи можна відмовитися від страховки за кредитом
Можливий і такий варіант, як не платити страховку по кредиту взагалі. Якщо при оформленні позики кредитний менеджер намагається всіма шляхами переконати клієнта оформити поліс, кажучи, що тільки так позичальник зможе отримати гроші – можна сміливо говорити «ні». Якщо не вдається переконати, варто звернутися до керівництва або зателефонувати на гарячу лінію установи.
Закон про страхування
Необхідно знати, що, згідно з російським законодавством, придбання страхового поліса при споживчому кредитуванні – це суто особиста справа громадянина. Будь-які способи переконати позичальника купити поліс повністю протизаконні. Про це говорить закон про захист прав споживачів, де точно вказано, що заборонено пропонувати послугу тільки у разі оформлення іншого. Центробанк ретельно відстежує такі спроби, тому при виникненні інциденту, можна сміливо повідомляти про це регулятору.
Обов’язкові та необов’язкові види страхування
До того, як відмовитися від страховки за кредитом, необхідно врахувати, що в деяких випадках, наприклад, в іпотечному кредитуванні, розірвання договору страхування здійснити не вийде. Це стосується всіх видів, де передбачено заставу. Інші страховки є необов’язковими і їх можна скасувати:
- Страхування життя та дієздатності позичальника. Важливо розуміти, що в разі смерті спадкоємці клієнта має право відмовитися від погашення позички. Крім цього, страхова організація візьме на себе відшкодування тільки при втрати дієздатності внаслідок професійної діяльності або профзахворювань.
- Страховка від втрати роботи. Поліс буде діяти тільки, якщо кредитоотримувач потрапить під скорочення, але ніяк не при звільненні.
Іпотечні кредити
Відмовитися від обов’язкового страхування не вийде лише у випадку оформлення позик на покупку або будівництво житла. Пов’язано це з тим, що придбане майно є запорукою, і у разі його втрати банк несе збитки, які потрібно компенсувати. Вартість іпотечного страхування – задоволення не з дешевих, однак воно повністю допомагає мінімізувати можливі ризики. Якщо страхування майна – справа обов’язкова, то всі інші види страхування, які пропонуються при оформленні іпотеки, клієнт може вибрати сам, якщо у нього є бажання.
До їх числа відноситься страхування відповідальності. Суть його полягає в тому, що при неможливості сплачувати внески застраховане майно йде на торги, а в разі виникнення грошової різниці після продажу решту суми сплачує страховик. Можна розглянути і титульне страхування. Обставина виникає, якщо кредитоотримувач внаслідок якихось дій втрачає право власності на майно (наприклад, шахрайство).
Страхування споживчих кредитів
Якщо на етапі оформлення заявки менеджери відмовляються приймати документи через небажання клієнтом купувати поліс, слід звертатися до начальства установи, так як відмовитися від страховки за споживчим кредитом має право кожен позичальник. Банки прекрасно це розуміють і, щоб уникнути покарання, пропонують при відмові від страхування позики з підвищеною відсотковою ставкою, що є правомірним, оскільки у позичальника є вибір. Перед прийняттям рішення треба з’ясувати, в якому випадку позика буде вигідніше, або ж звернутися в іншу фінансову установу.
Автокредитування
Цивільне законодавство не змушує кредитоотримувача страхувати автокредит. Тут мається на увазі покупка поліса на випадок ризику неповернення позики. Не варто плутати це поняття зі страхуванням самого рухомого майна. Крім цього, майбутній власник авто не зобов’язаний оформляти поліс КАСКО, тому що цей вид належить до добровільного страхування.
Як відмовитися від страховки після отримання кредиту
Раніше відмова від страхування життя після отримання кредиту можна було здійснити на підставі Цивільного кодексу. Однак повернути витрачені на оплату поліса фінанси було практично нереально. Після введених в дію вказівок Центробанку, з 1 червня 2016 року стало можливим повернути сплачені гроші за страховку протягом 5 робочих днів з моменту підписання кредитного договору. Законом допускається і більш тривалий період для повернення грошей – 90 днів, проте отримати всю суму страховки не вдасться.
Що таке період охолодження
Час, який відводиться на повернення позики, отримало назву «період охолодження». За законом він становить 5 днів, однак для залучення клієнтів деякі банки почали збільшувати цей часовий показник. Наприклад, в Ощадбанку відмовитися можна протягом 14 днів. Період охолодження обов’язково прописується в договорі і починає діяти не з моменту, коли клієнт оплачував страховку (!), а коли під кредитним договором було поставлено підпис.
Заява про відмову страховки за кредитом
Перед тим, як написати відмову від страховки за кредитом, необхідно ретельно перечитати договір і з’ясувати, чи це взагалі можливо. Якщо такий пункт там присутній, треба скласти заяву. Його можна написати від руки або ж взяти бланк у самої страхової компанії. У верхньому правому куті зазначаються реквізити компанії, ПІБ та дані страхового особи. Після слова «заява» вказують:
- номер кредитного договору і на термін його дії, суму позики, виплати;
- дані за договором страхування;
- умови анулювання;
- прохання про припинення дії договору та її обґрунтування.
У висновку наводиться перелік доданих документів, проставляється дата та підпис.
Яку причину розірвання вказати в заяві
Як відмовитися від страховки за кредитом і яку причину написати в заяві – ці питання залишаються актуальними на сьогоднішній день, оскільки єдиного підходу до вирішення немає. Складаючи заяву, можна вказувати будь-яку причину відмови, за яку клієнт збирається розірвати договір страхування передчасно. Однак не завжди банк може визначити її як вагому. З цієї причини для більшої переконливості можна послатися на нормативні акти: Цивільний кодекс, кодекс про Адміністративні правопорушення, Закон про захист прав споживачів.
Можливі наслідки відмови
Якщо подивитися на питання з законодавчої точки зору, то ніяких наслідків при відмові від страховки при кредитуванні бути не повинно. Однак банки вишукують всілякі способи, щоб клієнт придбав поліс. Головний з них – це підвищені ставки при непідписанні договору страхування. Робиться це на законних підставах, оскільки клієнтові пропонується вибір: купити поліс і отримати меншу ставку або брати кредит на загальних підставах.
Як забрати страховку за кредитом
Після виходу постанови Центробанку кредитно-фінансові установи виявилися у складній ситуації. Деякі з них навіть перейшли на договори колективного страхування – в цьому випадку про повернення не може йти і мови. Для повернення страховки необхідно написати заяву в страхову компанію із зазначенням причини. Сума повернення напряму залежить від часу, що пройшов з дня видачі позики. Після цього співробітники повинні надати кредитоотримувачу новий графік платежів, який виключає наявність страхових внесків.
Якщо цікавить, як відмовитися від страховки в банку, це можна зробити тільки, якщо вона була включена в договір без відома кредитоотримувача. Скаргу необхідно писати безпосередньо в саму установу. Ймовірність позитивного результату мінімальна, тому що банк мотивує це тим, що позичальник підписує договір після ознайомлення з ним. Це означає, що він в курсі всіх додаткових виплат і своїм підписом висловив з цим згодою.
Відмова протягом 5 днів після укладення кредитного договору
При зверненні в страхову компанію в період охолодження з’являється можливість оформити відмову, і клієнт зможе повернути до 100% від вартості сплачених грошей. На це організації відводиться 10 робочих днів. Страхова премія буде повернута кредитоотримувачу тільки, якщо за цей період не було страхових виплат. Якщо клієнт отримує страхування за колективним договором, то повернути гроші в цьому випадку неможливо.
Як повернути страховку при непогашений кредит після 5 днів
Якщо з моменту підписання документів за позикою, а від цієї дати йде обчислення, пройшло більше 5 днів, то позичальник має право також відмовитися від послуги і написати заяву на повернення сплаченої страхової суми. У цьому випадку максимум, на який він може розраховувати – 50% від вартості поліса. Однак це не завжди можливо і необхідно уважно читати договір, адже у деяких установ (наприклад, Альфастрахування або Пошта Банк) може бути прописаний такий пункт, як неповернення коштів при достроковому розірванні.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
Як відмовитися від нав’язаної страховки по кредиту при достроковому погашенні позики? В даному випадку теж необхідно дивитися, що про це говорить договір. Якщо поліс оформляється на весь термін виплат, а позичальник погашає її достроково, то йому покладено перерахунок в зв’язку з переплатою. Компенсацію при такому положенні справ виплачують пропорційно часу залишився. Для цього потрібно написати заяву і прикласти до нього документи, що підтверджують факт того, що кредит був погашений достроково.
Юридична допомога та судова практика
Як свідчить статистика, у більшості прецедентів, а це близько 80%, суд залишається на боці кредитоотримувача. Позитивні рішення по справах виносяться часто, але стосуються вони нав’язування послуги страховки при оформленні споживчих кредитів. Там, де страхується заставу – суд залишається на стороні банку. При іпотечному кредитуванні в судові органи можна звертатися лише при додатково оформленої страховки.
Якщо з моменту надання кредиту пройшло менше 5 днів, то всі дії по поверненню можна провести самостійно, адже ніяких особливих нюансів виникнути не повинно. По закінченню більш тривалого терміну, перед тим, як відмовитися від страховки за кредитом, рекомендується звернутися до юристів. В такому випадку успішність результату справи значно зростає.