Як законно не платити кредити — 8 способів для позичальника: як повернути гроші і позбутися від сплати боргу

Надання кредитної організацією споживчого кредиту – одна з найбільш затребуваних серед населення банківських послуг. Щомісячні платежі, розраховані у відповідності із заробітною платою, не так відчутні, як якщо б була потрібна сплата всієї суми відразу. Але трапляються ситуації, коли справлятися з кредитним тягарем стає все більш складною завданням, і боржник замислюється про те, як законно не платити кредити.

Чи можна не платити кредит

Якийсь час не виплачувати кредит банку законно можливо, але легальних способів повністю позбутися від оплати кредитного зобов’язання не існує. За зловмисне умисне ухилення від боргів передбачена відповідальність за Кримінальним Кодексом (шахрайство або злісне ухилення від розрахунків по боргу), настання якої може призвести до кримінального переслідування з метою покарання у вигляді позбавлення волі.

Дотримання сумнівними схемами потенційно тягне за собою втрату репутації, позитивної кредитної історії, права виїзду за кордон, довіри поручителів, друзів і родичів. Протизаконна діяльність може позбавити можливості:

• відкривати і використовувати банківські рахунки;
• купувати нерухомість, автомобіль;
• офіційно працевлаштовуватися;
• зареєструвати шлюб, оформити прописку;
• взяти банківську позику.

Процес досудового взаємодії кредитора з боржником протікає наступним чином:

• Допустивши першу прострочення по сплаті кредиту, клієнт отримує за допомогою СМС або електронної пошти повідомлення, що спонукує у найкоротші терміни погасити виниклу заборгованість.
• Якщо клієнт відкривав в тому ж банку рахунку, а кредитний договір і договір вкладу одним з можливих способів погашення кредиторської заборгованості передбачають безакцептне списання коштів, банк цим скористається.
• Банк зажадає від вашого поручителя погашення кредиту. Поручитель – це особа, яка добровільно взяла на себе зобов’язання по поверненню вашого кредиту, в тому числі, і власним майном, нарівні з вами.

Після закінчення трьох місяців з моменту непогашення заборгованості аналітики служби безпеки кредитної організації приймають рішення про подальший рух справи: переуступати борг колекторському агентству або запускати процедуру судового розгляду. За результатами судового слухання можуть бути винесені наступні варіанти рішення:

• зобов’язати боржника виплатити заборгованість одноразово наприклад, за рахунок самостійної продажу майна);
• погашати борг відрахуваннями від зарплати протягом якогось періоду часу;
• погасити позику цілком, але без пені та штрафних санкцій за прострочення;
• реструктуризувати борг;
• стягнути заборгованість примусово з майна позичальника.

Після суду починається виконавче провадження, виконавчі документи (судовий наказ і виконавчий лист) передаються приставам, мають право:

• накладати арешт, продавати з торгів майно і майнові права;
• стягувати періодичні виплати на банківські рахунки;
• виселяти боржника з квартири (якщо квартира є єдиним житлом, на нього накладається арешт – виселити з нього боржника не можна).

Як не платити банку, ініціювавши банкрутство

Існує кілька легальних способів або на час перестати сплачувати кредит, або значно знизити обсяг виплат. Фізособа може провести процедуру банкрутства. Схема процедури банкрутства буде включати три етапи:

• Реструктуризація боргів у разі, якщо:

1. є постійний дохід;
2. відсутній незнята або непогашена судимість за скоєний економічний злочин;
3. боржник не визнаний банкрутом протягом п’яти років до цього;
4. період її реалізації не перевищить трьох років;
5. нарахування відсотків за боргами призупинено.

• Реалізації майна не підлягають:

1. предмети першої необхідності;
2. предмети для здійснення професійної діяльності;
3. призи та державні нагороди;
4. єдине житло, якщо воно не перебуває в заставі за поточними боргами.

• Мирова угода з кредиторами:

1. Веде до припинення виконання плану реструктуризації боргів, а також дії мораторію на задоволення вимог кредиторів.
2. Після завершення банкрутства непогашені через нестачу грошових коштів борги вважаються погашеними, а боржник – вільним від боргів.

Як не повертати кредит при наявності договору страхування

Пунктом раціонального підходу до оформлення позики може з’явитися самостійне укладення позичальником договору страхування його відповідальності перед банком. При настанні згаданого полісом страхового випадку, не спасовавший перед додатковими фінансовими витратами, пов’язаними з оформленням страховки, позичальник може отримати можливість направити страхові виплати на часткове покриття боргів.

Проблеми, що доводять позичальника до неплатоспроможності, як правило, є наслідком зниження рівня доходу позичальника з вини роботодавця в результаті:

• скорочення заробітної плати;
• звільнення;
• переходу на іншу роботу;
• втрати роботи.

Строк позовної давності щодо заборгованості

За законом термін позовної давності за кредитом настає через три роки з моменту останнього документально зафіксованого взаємодії сторін, включаючи внесення останнього платежу. Скористатися цією можливістю важко. Щоб гарантувати успішність заходу, доведеться в буквальному сенсі фізично зникнути з поля зору всіх зацікавлених осіб на три роки.

Позичальник, що задумався про те, як можна законно не платити кредити, цілком здатний піддатися спокусі вдатися до спроби скористатися терміном позовної давності. щоб не виплачувати кредиту зовсім. Але банки набили руку в роботі з такого роду позичальниками. Якщо боржник починає ховатися, практично моментально вживають додаткових заходів до стягнення – в суд подають швидше, а оголошення боржника в розшук припиняє дія строку давності.

Повідомити банкові про свою проблему

Мирно домовитися з банком – це один з кращих варіантів врегулювання боргової питання. Кредитним організаціям невигідно нести витрати і займатися довгостроковими судовими процесами. Щоб повідомити банк про проблеми, слід написати заяву і прикріпити до нього документи, що підтверджують тимчасову неплатоспроможність клієнта. Такими підтвердженнями є:

• довідка з центру зайнятості у випадку втрати роботи;
• довідка про стан здоров’я, якщо причина несплати є втрата працездатності у зв’язку з тривалою хворобою чи інвалідністю;
• трудова книжка з відміткою про звільнення;
• чеки або інші документи, що показують обов’язкові непередбачені витрати з боку боржника (оплата термінового лікування, похорон).

Якщо позичальник не мовчить про свої проблеми, не ховається від фінансистів і має явні наміри повернути гроші, кредитні організації часто йдуть назустріч клієнту. Результатом мирних переговорів можуть з’явитися наступні преференції:

• зниження процентної ставки;
• збільшення терміну кредиту, що зробить щомісячні платежі дещо менше;
• відстрочка платежу на обумовлений сторонами період.

Відстрочка платежів

Законодавчо передбачена можливість взяти боржнику кредитні канікули. Це призупинення на обумовлений період часу обов’язкових щомісячних платежів, але певний відсоток або фіксована сума стягується в якості плати за таку поступку банку. Якщо в договорі фактично обумовлюються безкоштовні кредитні канікули, то в будь-якому випадку якийсь відсоток вже закладено у вартість кредиту.

Рефінансування

Популяризація кредитної політики, конкуренція між кредитними організаціями та еволюція інструментів кредитування природним чином позначилися на ринку фінансових послуг і призвели до поступового зниження ставок за кредитами, що змушує багатьох боржників так чи інакше замислюватися про рефінансування. Прийняти рішення про рефінансування позичальника спонукають, як правило, наступні обставини: діючий кредит оформлявся під більш високі проценти, позичальник потрапив у складну фінансову ситуацію, сплатити кредит стало важче.

Плюси рефінансування:

• зниження ставки за кредитом;
• зниження щомісячного платежу за кредитом;
• об’єднання кількох кредитів у один;
• звільнення застави по кредиту.

Реструктуризація

Система банківського кредитування практикує гнучкі підходи до взаємодії з позичальниками, які перебувають у важкій фінансовій ситуації, перегляд умов боргових зобов’язань – одна з поширених практик в такого роду відносинах. Претендувати на можливість проведення реструктуризації позичальнику допоможе вибір правильного пріоритету – ставку в переговорах з кредитором слід робити на підкріплення документальними доказами появи всіх або більшої частини фінансових проблем, що перешкоджають погашення боргу в установленому договором порядку.

Документи, необхідні для проведення реструктуризації:

• паспорт;
• заява позичальника;
• документи, що підтверджують складності фінансового характеру, які обґрунтовують задоволення заяви про реструктуризацію;
• копія кредитного договору, платежі та звірки (запитуються не всіма кредитними організаціями);
• інші документи у відповідності з банківським запитом (перелік визначається індивідуально).

У разі позитивного рішення за програмою реструктуризації боргу кредитор може отримати наступні переваги:

• пролонгація договору, тобто, збільшення терміну кредитування;
• кредитні канікули з тимчасовим призупиненням виплат по основному боргу із збереженням виплат тільки відсотків;
• перегляд валюти зобов’язання;
• зменшення відсоткової ставки.

Як не платити банку, оскарживши кредитний договір

Одержувач кредиту має право анулювати договір, якщо в ньому виявлені порушення. У рідкісних випадках виходить повністю не платити кредит офіційно – наприклад, при виявленні з боку кредитної компанії грубих порушень правових норм, що захищають інтереси позичальника. Законно не платити кредит банку – визнати діючий договір кредитування або договір уступки права вимоги боргу недійсним. При вирішенні використовувати цю стратегію ефективною буде така тактика:

• замовити консультацію та правовий аналіз договору у судового юриста;
• подати в суд позовну заяву, що виражає вимогу про визнання договору недійсним повністю (дозволить в майбутньому заплатити тільки основний борг без нарахованих пені та штрафів і не платити відсотки за кредитом) або в частині окремих положень (дасть можливість скоротити борговий тягар).

Відео