Кредит під заставу наявної нерухомості — як отримати цільовий, нецільової і споживчий в банках

Сьогодні мало хто з росіян обходиться без позик: гроші в борг у банку беруть на покупку житла, розвиток бізнесу, придбання автомобіля. Кредит під заставу наявної нерухомості можна отримати для придбання нової квартири, в іншому випадку банк оформляє великий нецільової позика, що фізична особа використовує на свій розсуд, без необхідності звітувати за витратами.

Що таке кредит під заставу майна

Заставний кредит – це грошова позика, яка видається під забезпечення, що є у позичальника майна (квартири, будинку, земельної ділянки). Банк отримує право власності на заставлене майно, а у випадку несплати боргу може вилучити його у клієнта, щоб відшкодувати кошти за укладеним договором. Існує два види позики під забезпечення наявного майна:

  • цільовий (іпотека, кредит на освіту, автокредит);
  • нецільової – клієнт сам визначає, куди витратить видані гроші.

Забезпечення під позику у вигляді наявного у власності майна банку має як позитивні, так і негативні моменти. До плюсів можна віднести:

  • більш низький відсоток порівняно зі звичайним кредитом, особливо при нецільових позик;
  • тривалий строк кредитування;
  • можливість оформити іпотеку без першого внеску;
  • гнучкі вимоги до рівня доходу позичальника.

Є і недоліки:

  • майно повинно бути ліквідним, це відноситься і до комерційної нерухомості;
  • розмір грошової позики на 30% менше вартості заставленого майна;
  • банки часто висувають вимогу щодо обов’язкового страхування майна та життя позичальника;
  • при простроченні платежів клієнта чекають високі штрафи, а якщо розмір боргу банку зрівняється з вартістю застави, банк має право накласти арешт на майно.

Цільове кредитування

Фінансові організації можуть видавати цільові кредити під заставу наявної нерухомості, при оформленні яких у договорі прописується, куди позичальник збирається витратити позичені кошти. Позичальник підтверджує документально, що гроші витрачені за призначенням, адже за нецільове використання накладається штраф. Основний плюс таких позик – більш низька процентна ставка, до мінусів можна віднести обмежений перелік цілей, на які дає гроші в борг банк.

Нецільовий кредит

Споживчий позику по суті є нецільовим позикою: банк позичає гроші позичальнику, але той не повинен звітувати, куди він їх витратив. Процентна ставка буде вище, але при невеликих сумах іноді вигідніше брати нецільовий кредит. Якщо ж мова йде про великих позичках, вартість користування фінансовими коштами банку при цільовому набагато нижче. Багато фінансові організації надають нецільову грошову позику під забезпечення майна, тоді процентна ставка набагато нижча, ніж стандартна.

Види позик під заставу нерухомості

Фінансові установи готові прийняти вже наявну власність у клієнта, банк у цьому випадку готовий запропонувати вигідні умови за відсотками. Кредит під заставу наявної нерухомості буває різним: найпоширеніший – це іпотека, а ще банки дають кошти для придбання автомобіля, видають споживчі позики. Ломбардний кредит іноді видається за поганої кредитної історії власника нерухомості, без довідок та поручителів (але з дуже високою процентною ставкою).

Іпотека під заставу наявного житла

В основному позика береться на придбання нового житла в рамках іпотечних програм. На кредитному ринку умови іпотечного кредитування не надто відрізняються від стандартних: необхідно наявність початкового внеску і певний підтверджений дохід. Рідко буває, що іпотека під заставу житла позичальника видається без початкового внеску, тоді процентна ставка суттєво підвищується.

Банки воліють давати гроші під забезпечення ліквідної нерухомістю і охоче візьмуть недорогу квартиру в багатоповерховому будинку, ніж будинок в передмісті. Є й інші умови:

  • відсутність незатверджених перепланувань;
  • не повинно бути боргів за квартплату;
  • житло не повинно вже бути у заставі;
  • не приймається старе аварійне житло, підлягає знесенню або реконструкції;
  • наявність неповнолітніх власників.
  • оснащення сучасними комунікаціями, централізованим опаленням і каналізацією.

Кредит готівкою

Бувають ситуації, коли позичальнику терміново потрібна велика сума готівкою і він готовий надати в заставу власну нерухомість. Банки видають споживчі кредити, але вимагають подачі великого пакета документів, пред’являють певні вимоги до нерухомості і довго розглядають заявку.

Існує інший варіант кредитування – звернутися в мікрофінансову організацію, яка оформляє подібні позики швидко і видає готівку мало не на наступний день. З плюсів – МФО приймає як забезпечення менш ліквідне житло, наприклад, кімнати або невпорядкованих квартири. Істотний мінус – дуже високі процентні ставки і штрафи за прострочення. Дуже важливо оплачувати внески вчасно, щоб надалі не втратити житло.

Споживчий кредит

Банки охоче видають споживчі кредити під заставу наявної нерухомості, адже в цьому разі ризик втрати даних клієнтові грошових коштів істотно знижується. При цьому відсоток за користування фінансами буде нижче, ніж при стандартних умовах. Якщо нерухомість має високу ліквідність і оцінена за високої вартості, позичальник отримує шанси вигідно взяти велику позику під прийнятний відсоток. Оцінка може проводитися агентством нерухомості або акредитованими фахівцями.

Автокредит під заставу нерухомості

Придбання автомобіля під забезпечення власного житла – один зі способів швидко отримати цільової позику під не надто високий відсоток. Позики під купівлю машини рідко даються на тривалий час, а відсотки можуть бути досить високими. Банк вже має забезпечення у вигляді майна позичальника і може запропонувати вигідні умови. Клієнтові залишається оформити всі документи, уважно стежити за виплатою внесків. Обов’язковою умовою є страхування автомобіля по КАСКО та життя і здоров’я позичальника.

Умови кредитування

Банки пропонують вигідну одержання кредитів під забезпечення майна боржника, особливо коли клієнт пропонує під заставу комерційну або житлову нерухомість з високою ліквідністю. Низька процентна ставка, більш лояльні вимоги до позичальника – ось позитивні сторони такого кредиту. При суттєву затримку виплат банк має право накласти обтяження на майно і реалізувати його на торгах у свою користь. Штрафи за дострокове погашення не накладаються.

Відсоткові ставки

Процентна ставка за цільовим та споживчими позиками суттєво різниться і залежить від розміру позички і термін її погашення. При видачі позики під певні цілі (іпотека, кредит тощо) річна ставка буде в районі 11-17%. Якщо ж позичка надається на будь-які цілі, тут відсотки вище – від 20 до 25, але менше, ніж при простому кредитуванні.

Сума і строк кредиту

Максимальний розмір грошової позички залежить від того, скільки буде оцінено нерухоме майно. Банки перевіряють юридичну чистоту майна і запрошують сертифікованих фахівців для з’ясування вартості застави. Розмір грошової позички і є ціна об’єкта, але варто враховувати, що банк завжди оцінює нерухомість позичальника приблизно на 20% нижче його ринкової вартості: це те, що отримає банк, якщо позичальник не виконає свої боргові зобов’язання. Термін виплати складає до 25 років при цільовому і до 15 років при споживчому.

Обов’язкове страхування об’єкта застави

Важливою особливістю кредитного договору є вимога банку про обов’язкове страхування об’єкта застави. Укладається договір страхування між позичальником і страховою компанією, причому виплата при страховому випадку здійснюється на користь банку. Розмір страховки становить 0,5-1,5% від величини грошової позики. Страхування життя не є обов’язковим і може бути оскаржене в суді, відмову від такої страховки може вплинути на рішення банку з кредитною заявкою.

Вимоги до позичальника

Головні умови видачі кредиту під заставу наявної нерухомості – наявність права власності на цю нерухомість і громадянство. Інші вимоги до власника квартири можуть відрізнятися, це стосується віку (18 або 21 рік-65-75 років), постійної реєстрації в регіоні банку, стаж роботи позичальника на його поточної посади, рід його діяльності, підтвердження доходу.

Де взяти кредит під заставу нерухомості

Сьогодні під забезпечення майна можна отримати гроші від різних фінансових компаній. Умови видачі і погашення боргу в цьому випадку теж розрізняються:

  1. Банки надають великі позики під доступний процент. Потрібно надати значний пакет документів.
  2. МФО забезпечує отримання строкових кредитів терміново і за дуже високою процентною ставкою.
  3. Ломбардне кредитування – банк пропонує закласти майно, надаючи йому право власності на заставлене майно. В разі невиплати кредитор може продати заставлене майно без рішення суду.

Які банки дають кредит під заставу квартири

Грошову позику під забезпечення нерухомим майном клієнта дають практично всі великі фінансові установи. Основна вимога до позичальника – підтвердження власності на наданий банку як забезпечення житло і вік. Банки видають позики на тривалий термін, сума грошових коштів залежить від оцінки нерухомості клієнта

Оформлення заставного кредиту

Для оформлення грошової позики, що видається під забезпечення заставного майна, що потрібно зробити певний порядок дій. Ось приблизний список:

  • вибрати найкращу за умовами видачі кредиту фінансову організацію;
  • оформити заявку на сайті або у відділенні банку;
  • надавати пакет особистих документів;
  • зібрати необхідні папери на заставне житло;
  • процвести оцінку;
  • оформити страхування застави та титулу і за здійснення страхування життя;
  • отримати схвалення кредиту.

Які документи потрібні

Щоб оформити позику в банку для придбання квартири під заставлене майно, необхідно надати пакет документів, який вказаний на сайті банку. Краще уточнити, які папери треба надати в оригіналі, а на які потрібно копія.

  1. Паспорт позичальника.
  2. Свідоцтво про шлюб або розлучення.
  3. Завірена копія трудової книжки.
  4. Довідка про зарплату 2-ПДФО;
  5. Свідоцтво про власності на житлове майно.
  6. Кадастровий паспорт.
  7. Довідка про відсутність заборгованості по зарплаті.
  8. Висновок оціночної комісії.
  9. Договір страхування.

Відео