Кредит в банку для юридичних та фізичних осіб — найвигідніші пропозиції і програми

У століття ринкової економіки кредитування стало невід’ємною частиною життя простих громадян і представників бізнесу. Складно уявити собі покупку, наприклад, автомобіля або квартири без залучення кредиту в банку. Позичити гроші на будь-які цілі зовсім просто, адже для отримання позик не треба шукати поручителів або пропонувати що-небудь під заставу. Які види кредитування пропонують на сучасному етапі російські банки, потрібні якісь документи і різниця в кредитуванні юридичних осіб і простих громадян – про це по порядку.

Що таке кредит у банку

Вже в часи Римської імперії було поширене кредитування, а перекладається з латини воно як «довіряю, вірю». На сучасному етапі процес кредитування полягає у взаємодії позичальника і кредитора, метою якого є платне користування грошовими чи матеріальними ресурсами під час визначеного періоду часу. Позичити гроші сьогодні не складає ніяких труднощів, оскільки на ринку можна зустріти представників, що пропонують отримати позику.

Серед кредиторів можна розглянути приватних осіб, які отримали право позичати гроші під відсотки, а також безліч кредитних організацій: ломбарди, МФО та ін Всі вони пропонують у позику грошові кошти під певні умови, які можуть істотно різнитися. Всі ці позички ставляться до способів так званого небанківського кредитування.

Банківський кредит – це спосіб забезпечити позичальника грошовими коштами за допомогою власних або залучених коштів. Основною метою банківської організації при даному способі фінансування є отримання грошової вигоди. Рівна вона маржинальної різниці між вартістю вкладів, розміщених у банку, і позиченими коштами.

Для фізичної особи

Роздрібне кредитування, або рітейл, – так називають позики для простих людей. Для фізосіб на сучасному етапі банками розробляється велика кількість пропозицій, що дозволяють позичити грошові кошти на визначених умовах. Важливо відзначити, що кредитори вибірково підходять до своїх клієнтів, завдяки чому на ринку можна зустріти позики для пенсіонерів, молодих сімей та інших категорій громадян.

Банківські кредити фізичним особам бувають цільовими та нецільовими. У першому випадку для банку буде мати велике значення, куди клієнт буде використовувати надані йому гроші. Як правило, такі позики дають на придбання і будівництва житла, придбання транспортних засобів, подорожі, отримання освіти в навчальному закладі і подібного роду мети. Нецільове запозичення дає громадянам можливість використовувати взяті під відсоток у банку гроші у будь-якому напрямку.

Для юридичних осіб

Кредит в банку для підприємств або бізнесу пропонується на різних умовах. Головна його відмінність від кредитування фізосіб – позика для юридичних осіб повинен бути обґрунтований. Банк ніколи не видає гроші бізнесу, будь то розвивається підприємство або організація, яка міцно стоїть на ногах, якщо не буде надано бізнес-план з усіма аргументами, куди будуть вкладені позикові кошти і яким чином юрособа збирається гасити заборгованість.

Якщо всі документи в порядку, то підприємець має право розраховувати на позику, причому суми можуть обчислюватися не тільки тисячами рублів, але і набагато більшими цифрами. Простіше і швидше взяти позику юридичній особі буде там, де відкрито його розрахунковий рахунок. Однак це не означає, що не можна закредитоваться в іншому місці, адже для залучення нових клієнтів банк може пропонувати привабливі пропозиції.

Форми банківського кредитування

Банківське кредитування – це складна система, розібратися в якій простій людині вкрай складено. Позики диференціюються за різними ознаками. За своєю формою кредит у банку підрозділяють на:

  • контокорентний;
  • онкольный;
  • під вексель;
  • під заставу векселя;
  • дисконтний;
  • акцептний;
  • авальний;
  • субординований;
  • форфетирование.

Класифікація кредитів банку

Відразу варто обмовитися, що на сучасному етапі не існує єдиної класифікації банківських кредитів, яка була б прийнята всіма державами. Відбувається це унаслідок різного рівня і напрямів розвитку банківських систем в окремо взятих державах. Немає єдиної думки і серед теоретиків. Ще однією причиною, по якій до цих пір не вдалося класифікувати банківські позики, є постійний розвиток кредитування, оскільки з’являються не тільки нові форми, але види запозичень.

За видами забезпеченості

Як вже згадувалося раніше, в кожній державі прийняті свої критерії диференціації кредитів. В Росії на сучасному етапі з точки зору забезпеченості виділяють такі види позик:

  • Забезпечені. Позики видаються під заставу майна та інших цінностей або поручительство третіх осіб.
  • Недостатньо забезпечені. Кредити видаються під заставу, не відповідає всім вимогам банку.
  • Незабезпечені. До таких кредитів відносяться не мають забезпечення або позики, що не відповідають вимогам кредитодавця щодо застави.

За терміновістю

Короткострокові, середньострокові і довгострокові – таку градацію мають кредити в залежності від терміну надання грошових коштів населенню якого бізнесу. Короткострокові позики видаються підприємствам і організаціям для покриття нестачі ліквідності. До таких позиках відносяться кредити овернайт. Це особливий вид позики, що надається на один робочий день чи ніч, або до наступного робочого дня, якщо після його видачі йдуть вихідні або офіційно встановлені вихідні.

Середньострокові та довгострокові кредити використовуються для так званих інвестиційних витрат. До них належать купівля предметів тривалого користування, обладнання, будівництво або ремонт об’єктів. Важливо відзначити, що терміни у таких позик теж дуже розпливчасті. Наприклад, якщо в теорії середньостроковими прийнято називати позики, що видаються на термін від 1 до років, то в деяких країнах до таких кредитів будуть ставитися позички, видані тривалістю до 10 років.

За платністю

Поняття платності кредиту означає, що кредитоодержувач згідно з договором зобов’язаний сплатити певну суму відразу або частинами протягом обумовленого періоду часу. Крім цього, кредит у банку може виплачуватися на вимогу кредитодавця, з регресією платежу або в залежності від певних умов, які прописуються в договорі банківського позики.

За типом нарахування відсотків

Крім оплати основного боргу, кредитоотримувачу доводиться сплачувати відсотки за користування кредитом. Слід зауважити, що за користування позикою відсоткова ставка може мати фіксоване значення і не змінюватися протягом усього строку надання суми. Такий підхід застосовується найчастіше при короткостроковому кредитуванні, оскільки банк не несе підвищених ризиків.

Якщо на фінансовому ринку країни спостерігається нестабільність або існують ризики знецінення національної валюти, тоді банківські структури пропонують населенню і бізнесу позики під плаваючу процентну ставку. Як правило, значення її прив’язується до якого-небудь значення, в якості якого може виступати, наприклад, облікова ставка Центробанку.

За цільовим призначенням

Існують загальні і цільові позики. Позики загального характеру, використовуються виключно на розсуд кредитоотримувача, без надання банку будь-яких документів, що підтверджують використання грошей. Використовуються вони для короткострокового кредитування. Цільові позики видаються під певні потреби, про що обов’язково зазначається у договорі позики.

Оформляється цільовий кредит за довідкою банку, так як там прописуються важливі для установи пункти. Там часто просять вказати контактні телефони, за якими банкіру будуть дзвонити, на випадок прострочень по оплаті боргу. Якщо гроші, видані на цільовий кредит, були використані не за призначенням, тоді до позичальника застосовуються штрафні санкції, про які зазначено в договорі.

Типи банківських кредитів

В залежності від того, як видаються грошові кошти, можна виділити наступні типи банківських позик:

  • готівкою;
  • за допомогою видачі кредитної картки;
  • шляхом відкриття клієнту кредитної лінії;
  • овердрафное кредитування.

Кредитні картки банків

Здійснювати різні фінансові операції можна не тільки готівкою, але і картою. Кредитна картка – банківський продукт, що допомагає здійснювати покупки та послуги за рахунок банківських коштів. Причому ці кошти не є необмеженими, а мають певний ліміт і видаються під певний відсоток. Кредитки останнім часом завойовують велику популярність, відтісняючи на другий план позики готівкою.

Важливо знати, що кредитні карти можуть бути персоніфікованими або миттєвого випуску. В останньому випадку на пластику не вказується ім’я господаря. Такі картки випускаються в протягом декількох хвилин і прив’язуються до нового відкритого рахунку. Кредити на карту не є цільовими, тому гроші можуть використовуватися на розсуд клієнта: їх можна перевести в готівку, заплатити за товар або послугу тощо

Банківські кредити готівкою

Споживчий кредит готівкою можна отримати практично в будь-якому банку, який працює з фізичними особами. Варто розуміти, що за видачу коштів готівкою з каси банку в більшості випадків кредитоотримувачу доведеться заплатити певну суму. Ціна питання може бути різної, частіше обчислюється в процентному вираженні від загальної суми виданих коштів. Підбираючи кредит у банку готівкою, варто вивчити всі пропозиції банків, оскільки буває вигідніше взяти гроші на карту, після чого перевести їх під менший відсоток.

Надання кредиту у формі овердрафту

Якщо клієнт має постійні обороти за власним розрахунковим рахунком, то він має право претендувати на такий вид короткострокового нецільового кредитування, як овердрафт. Кредит видається терміном максимум на 1 рік, причому може продовжуватися необмежену кількість разів. Як правило, таке кредитування пропонується клієнтам, які мають зарплатними картками будь-якого банку.

Нерідко овердрафтне кредитування має плаваючу ставку, розмір якої обумовлюється договором. Сплата основного боргу і процентів відбувається у міру надходження грошових коштів на рахунок кредитоотримувача. Проценти за овердрафтом нараховуються тільки на ту суму, яку клієнт банку скористався, а не на весь ліміт виділених коштів. Кількість грошових засобів, які надаються позичальникові, банкіри визначають виходячи із середньомісячних надходжень на рахунок клієнта.

Кредитна лінія в банку

При відсутності необхідності користуватися великою сумою одноразово, можна звернутися за відкриттям кредитної лінії в банку. Тоді можна користуватися грошима в той момент, коли це необхідно і сплачувати банку винагороду тільки за використану суму. Така схема кредитування успішно використовується самими банківськими структурами при роботі між собою.

За своїм виглядом кредитні лінії бувають поновлюваними і немає. У першому випадку кредитоодержувач бере гроші в борг у банку, а при їх повернення та сплати відсотків має право запозичувати їх повторно. При невідновлювальної кредитної лінії користуватися грошима можна протягом обмеженого часового відрізку, причому скористатися повторно непогашеним боргом не надається можливим.

Вигідні кредити в банках

Сучасні банки пропоную різні види кредитування. На сайтах фінансових установ можна заповнити онлайн заявку на отримання кредиту. Там можна знайти і калькулятор, який допоможе розрахувати кількість належних до виплати грошей за позику. Банки пропонують різні види кредитування, починаючи від дешевого споживчого і закінчуючи фінансуванням будівництва нерухомості.

Споживчі кредити

Позики на споживчі потреби видаються готівкою і на карту. Споживче кредитування останнім часом зазнає значних змін. Зараз існує можливість взяти гроші без поручителів і застави. Проценти за кредитами в банках бувають теж привабливими – установи влаштовують різні акції для залучення клієнтів, знижуючи ставку. Крім цього, оформлення позики можна здійснити, не виходячи з дому.

Іпотечна позичка

Іпотека – це спеціальний вид кредитування, що допомагає кредитоотримувачу стати власником власного житла на первинному або вторинному ринку. Основною особливістю іпотечної позики є застава нерухомості, при цьому будова не передається банку повністю, а залишається у кредитоотримувача. Головною перевагою іпотечного кредитування є відсутність необхідності накопичення великої суми грошей для купівлі житла.

Іпотечний кредит видається на термін до 30 років, а його сума може досягати 95% від загальної вартості житла. З цієї причини виплати на початковому етапі можуть бути надмірно великими. Для того щоб якимось чином вирішити дану проблему банки пропонують клієнтам ануїтетний платіж. Суть його полягає в погашенні основної суми боргу і відсотків по ньому рівними частинами протягом усього періоду.

Автокредитування в банках

Одним з видів цільового кредитування є позики на купівлю нового або вживаного автомобіля. Більшість комерційних і державних банків максимальний термін надання позики обмежують 7 роками. Для більшості банків важливою складовою є гарантія платоспроможності клієнта, тому вони вимагають сам автомобіль під заставу або надання поручительства. Взяти позику в банку не вийде, якщо автомобіль не застрахований по «Каско».

Соціальні кредити

Громадяни, які перебувають на обліку потребуючих поліпшення своїх житлових умов і при цьому не мають власної житлоплощі, можуть розраховувати на підтримку з боку держави. Соціальний позика є реальною можливістю отримати власні квадратні метри, якщо накопичити на квартиру не надається можливим, а кредити в комерційних банках є непідйомними, оскільки мають високий річний відсоток. Варто розуміти, що власні кошти все одно будуть потрібні, оскільки банк кредитує до 70% від загальної вартості житла.

На початковий внесок можна спрямувати кошти материнського капіталу – законодавством це не забороняється. Якщо термін остаточної виплати по соціальній іпотеці припадає на час, коли людина вже буде на пенсії, то буде потрібно додаткове забезпечення у вигляді поруки. При отриманні соціального кредиту необхідно застрахувати житло і власного життя.

Умови отримання

Як видно з вищенаведеної інформації, умови для отримання кредитів у банках залежать від цільової спрямованості й самої банківської установи. Завдяки великій кількості пропозицій, громадяни можуть вибрати кредитні пропозиції, будь то позики на навчання або купівлю автомобіля. Банки пропонують можливість дострокового погашення позик – це особливо актуально у випадку з дорогими кредитами.

Деякі кредитні банки вимагають довідки про дохід, щоб переконатися в платоспроможності громадян. З іншого боку, клієнти багатьох банківських установ можуть скористатися можливістю оформити кредит по інтернету через особистий кабінет або зателефонувавши. При схваленні заявки позичальника все одно доведеться відвідати банк для укладення договору. Для клієнтів з позитивною кредитною історією банкіри можуть проявити сприяння, наприклад, знизивши процентну ставку або збільшивши кількість платежів.

Відео: як взяти споживчий кредит під мінімальний відсоток