Кредитні канікули — в яких випадках надаються, на який термін і можливі причини відмови

Банківський продукт кредитні канікули – це відстрочка щомісячного платежу з-за фінансових проблем, яку оформляє банк за заявою позичальника на певний час. Боржник може попросити паузу для виплат по кредиту з різних причин: раптова втрата робочого місця, тяжке захворювання, переїзд та інші зобов’язання в житті людини. Канікули – це порятунок в екстрених і складних життєвих ситуаціях.

Що таке кредитні канікули в банку

Кредитні канікули – відстрочка платежів при погашенні банківського кредиту. Отримують її на певних умовах, які надає банк, в більшості випадків на терміни кредитування від одного місяця до одного року. Можуть бути два варіанти кредитних канікул: «заморожування заборгованості» у повній мірі або частково. Повна відстрочка надається людині з дуже хорошою історією за кредитом, під час якої можна повністю зупинити оплату кредиту.

Щоб отримати відстрочку, необхідно звернутися в банк і надати докази про те, що трапилася життєвої ситуації і тимчасових фінансових проблемах. Наприклад, якщо людина втратила роботу, можна стати на облік у державну службу зайнятості, принести виписку кредиторам про те, що ви дійсно не маєте роботи. Часткову відстрочку (боржник платить тільки відсоток) – організація надає тим, хто має позитивну кредитну історію. Цей спосіб дозволяє знизити фінансове навантаження на позичальника.

В яких випадках надаються

Сьогодні більшість банків, які дають позики, надають можливість оформити канікули по іпотеці, забезпечуючи тим самим можливість позичальника самостійно визначитися з вибором: взяти паузу або часткову повну. Це не означає, що можна оформити відстрочку в будь-який час. Кредитні організації прописують, за якими програмами або умов можна взяти відстрочку.

Надання послуги нарахування не на громадських засадах, а платне. Розмір оплати різний, залежить від конкретних умов банку і умов, при яких взято кредит, приблизна сума становить 1000 рублів. Після закінчення терміну канікул сума кредитного продукту збільшиться: при користуванні повними канікулами буде перерахунок сум регулярних платежів далі. Будьте готові до збільшення сум і зміни графіка щомісячних платежів.

Надається кредитний відпустку при:

• втрати роботи;
• серйозному захворюванні позичальника;
• брак коштів студентам, які навчаються на контракті (на час навчання);
• брак коштів матерям при народженні дитини, декреті;
• брак коштів позичальникам, які купили у розстрочку товари.

Умови отримання

Виходячи із санкцій або штрафів, які нараховуються за прострочення кредиту, сума додаткових відсотків за оформлення послуги відстрочення – це копійки. Фінансові канікули представляють можливість зрушити оплату, оформляються однаково в усіх банках: клієнт звертається у відділення, пише заяву, після очікує рішення близько тижня, далі відбувається надання відстрочки. Основні вимоги для зниження кредитного навантаження:

• не повинно бути прострочених платежів, як по даному банку, так і по іншим банківським організаціям;
• кредит не повинен бути реструктуризованими;
• щоб залишалося мінімум три обов’язкових платіжки до повного погашення первісного позики.

Коли банк може відмовити в відстрочення платежу

Не завжди банк стає на сторону клієнта і дає відстрочку позики, бувають випадки, коли заявник отримує відмови:

• При неможливості такої маніпуляції. У договорі кредитування не передбачено надання канікул (наприклад, строкові позики або на короткий термін).
• Якщо початковий позику було видано порівняно недавно, у всіх банків свій мінімальний термін, але в середньому він становить близько трьох місяців, а це означає, що якщо ви внесли два обов’язкових платежі (за 2 місяці), необхідно внести і третій, а вже потім просити відстрочку.
• Якщо позичальник має прострочений платіж або погану кредитну історію, банк відмовить. Тому не допускайте прострочень, а при перших же труднощах звертайтеся до співробітника банку і уточніть щодо кредитних канікул.

Банківські канікули за кредитом

Виділяють три види кредитних канікул:

1. Відстрочка в повному обсязі платежу. Це так званий перерва між виплатами. Боржник не платить щомісячні внески певний період, на який складено та погоджено з банком заяву. Даний вид отримання відстрочки можливий лише за дуже вагомої причини (на яку необхідно підтвердження). Прикладом може служити важке захворювання (надається довідка з лікувальної установи) або втрата робочого місця.
2. Відстрочка частини суми (частковий). Відбувається оформлення нового договору на момент кредитних канікул, з новими сумами до повного погашення. Наприклад, клієнти виплачують половину початкової суми боргу або тільки процентну ставку, а після закінчення пільгового періоду залишок перераховують і призначають нові виплати боргів щомісяця.
3. Валютне зміна позики. Тимчасово змінити валюту за виплатами вигідно, якщо долар падає (а кредит узятий у рублях), або навпаки.

З відстрочкою платежів

Кредитування з відстрочкою платежів дуже зручно, надається більшістю фінансових установ для допомоги в складних фінансових ситуаціях. Хто може скористатися послугою:

• Студенти контрактники (для відстрочки на навчальні періоди).
• Позичальники за іпотечними програмами (повне або часткове зміна платежів під час ремонту).
• Молоді сім’ї, в яких народилися маленькі діти мають право відстрочити кредит на іпотеку на пару років.
• Клієнти, які придбали товари у розстрочку (акції банківських установ – оформлення канікул пропонується за бажанням людини або під час його відпустки).

З частковою відстрочкою

Кредит з частковою відстрочкою – зручний. Ви не збираєте кошти для виплат на потім (як при повній відстрочення), а продовжуєте щомісяця вносити платежі, але з більш комфортною сумою. Це може бути тільки процентна ставка або відсоток з частиною боргу. Всі умови по виплатах і строками погашення вирішуються в індивідуальному порядку, загальної схеми погашення боргу з частковою відстрочкою не існує.

Перерахунок розміру виплат зі зміною валюти платежу

Нестабільний курс валют відображається і на клієнтів, особливо на тих, у кого валюта доходів різниться з кредитною. Дохід знижується – зростання заборгованості збільшується. Раніше коли був різкий стрибок долара, у зв’язку зі зниженням рубля – заміна на нього була вигідна, зараз же ситуація інша і курс – стабільний, передумов для зростання валюти немає. Результат – зміна валюти не є вигідною.

Змінивши валюту, ви тим самим збільшите розмір щомісячного платежу, при цьому сама процедура конвертації вийде не дешево. Після такого кроку доведеться укладати нове боргове угоду, платити комісії за відкриття нової кредитної картки. Щоб рефінансувати кредит знадобляться нові документи про платоспроможність. Перед тим як здійснити перерахунок зі зміною валюти необхідно зважити всі плюси та мінуси, врахувати курс валют на даний період, прорахувати відсоток, а після – визначити доцільність переходу.

Як отримати кредитні канікули

Необхідно звернутися у відділення банку відразу при виникненні проблем, а не тиснути прострочення щомісячного платежу. Якщо умовами договору обумовлені канікули, то необхідно визначитися з видом (часткові або повні) і подати банку документацію, яка підтверджує факт та причини тимчасової непрацездатності (довідка про тяжку хворобу, довідка зі служби зайнятості тощо). Після подачі заяви проходить від 3 до 5 днів, через які ви отримаєте відповідь про схвалення або відмову у відстроченні.

Правила оформлення

Багато банки оформляють розстрочку тільки після надання документів про фінансове становище клієнта на даний момент, але деякі надають дану послугу і просто за бажанням самого позичальника, при цьому укладають необхідні додаткові угоди і платять комісії. Точні правила зазначаються договором позики, але частіше оформлення відбувається за таким шаблоном:

1. Позичальник ставить в популярність кредитного менеджера банку про бажання отримати канікули.
2. Збираються необхідні додаткові документи.
3. Подається заява та оригінали документів банку.
4. При схваленні, відбувається оформлення кредитного договору та банківської карти, узгодження графіка виплат і строків погашення боргу.
5. Після вступу нових умов договору клієнт зобов’язаний проводити виплати згідно з новим графіком погашення.

Заява на кредитні канікули

Заява подається в довільній формі, в ньому необхідно вказати:

• ПІБ, номер кредитного договору та його зміст;
• причину, по якій вам необхідні відстрочки;
• далі вказати, що ви не відмовляєтеся платити кредит, а просіть про тимчасові припинення платіжок (щоб не нараховувалися штрафи за прострочення);
• поставити дату і підпис.

Далі співробітник приймає заяви і вносить його в базу з індивідуальним номером та мокрою печаткою. Вам видається ідентичний примірник, теж завірений печаткою. Прослідкуйте, щоб заява внесли до книги реєстрацій і наявність на ньому печаток, якщо у вас відмовляються прийняти заяву, вимагайте письмову відмову. Підготуйтеся до того, що після кредитних канікул може піднятися процентна ставка.

Документи про погіршення фінансового становища

Щоб підтвердити факт про фінансові труднощі, можна надати таку документацію:

• лист непрацездатності клієнта або члена його сім’ї;
• довідку ДТП;
• свідоцтво про народження дітей;
• довідку про відпустку по догляду за дитиною;
• трудову книжку, де знаходиться позначка про звільнення;
• наказ про скорочення з місця роботи;
• інші довідки підтверджують зміни фінансового положення позичальника.

Переваги та недоліки фінансових канікул

Строки фінансових канікул підбираються в індивідуальному порядку і можуть тривати кілька місяців чи кілька років. Виділяють наступні переваги даної процедури:

• можливість не стати боржником;
• не потрапити в чорний список банків;
• уникнути конфіскації майна і судових позовів.

Недоліки фінансових канікул:

• переплати кредиту збільшаться, оскільки сума кредиту не зменшиться.
• відсоток за користування канікулами і пені підуть банку.

Відео