Кредитні картки з пільговим періодом — переваги і недоліки, як користуватися і оформити в банку

Запозичення грошей на повсякденні потреби користується в даний час популярністю – громадяни не бажають чекати, поки накопичать суму для придбання придивилася речі, а воліють купувати в борг. До особливого виду споживчої позики можна віднести отримання грошей на кредитні картки з пільговим періодом, завдяки такому кредитування клієнт банку отримує можливість скористатися безпроцентними позиковими засобами.

Що таке пільговий період по кредитній карті

Кредитка відноситься до банківських продуктів, призначених для отримання позикових засобів та проведення розрахункових операцій. Відмітними особливостями видачі кредиту на банківські картки з пільговим періодом від споживчої позики є:

1. Термін. Запозичення здійснюється на відновлюваної основі після погашення попередньої заборгованості і не має часових обмежень.
2. Сума. За допомогою картки можна користуватися будь-якою сумою грошей в межах кредитного ліміту.
3. Безготівкові розрахунки. Видача позики на пільгові кредитні картки не передбачає безвідсоткове отримання готівки, без стягування комісій зараховані гроші потрібно витрачати за безготівковим розрахунком для оплати покупок, квитків або послуг.
4. Безкоштовне користування кредитом. Встановлюється грейс-період, в якому плата за кредитування не нараховується.
5. Кэшбэк. Можливість отримання доходу від підключених до картки опцій.

Головною особливістю даного способу запозичення є надається банком пільговий період кредитної картки – відрізок часу, в межах якого позичальник витрачає кредитні кошти, а відсотки не нараховуються. Користуватися постійно безвідсотковою позикою на картці власник може при дотриманні двох умов:

• своєчасно вносити встановлений щомісячний платіж;
• повертати суму заборгованості, що залишилася до закінчення пільгового терміну.

Тривалість грейс-періоду

Більшість кредитних організацій встановлює тривалість терміну безпроцентного використання позикових коштів до 55 днів. Існують фінансові установи, що пропонують кредитні карти з великим пільговим періодом, до них належать банки:

• Авангард – 200 днів;
• Альфа-банк – 100 днів;
• Пошта Банк – 120 днів;
• Ківі – 365 днів.

Переваги і недоліки

Карткове кредитування має плюси і мінуси. До позитивних моментів кредиток відносять:

• відсутність виплати відсотків грейс-періоді;
• можливість отримання доходу від підключення кешбека;
• можна користуватися коштами в необхідних обсягах у межах ліміту;
• можна контролювати свої витрати з допомогою банківських виписок;
• кредитними картами з пільговим періодом можна розраховуватися по всьому світу в будь-якій валюті без попереднього обміну, операція конвертації відбувається автоматично під час оплати;
• гроші на кредитку не підлягають декларуванню при перетині кордону.

Серед мінусів кредитки можна назвати:

• платне переведення в готівку грошей – банки за зняття готівки утримує високу комісію;
• розрахунок граничної дати пільгового терміну – складна процедура.

Як розрахувати пільговий період

В комплекс банківських послуг входить підключення до картки позичальника СМС-повідомлення з інформацією про суму та дату внесення щомісячного внеску, строк і суму погашення залишку боргу. Існує декілька методик розрахунків пільгового терміну, тому при оформленні договору користувачеві потрібно поцікавитися, яким способом буде проводитися розрахунок граничної дати погашення боргу для збереження пільги.

З зафіксованої дати банком

Для розрахунку тривалості грейс-періоду встановлюється дата відліку. Початком пільгового терміну може служити:

• наступне число місяця за датою, на яку в банку формуються виписки всіх клієнтів;
• число місяця, індивідуально визначене банком для кожного клієнта;
• дата першої покупки;
• дата випуску кредитки;
• дата активації картки.

Для спрощення розрахунків весь період ділять на звітний і розрахунковий. Від дати початку звітного періоду відраховує 30 днів і визначають заборгованість користувача картки на кінцеву дату. Після звітного періоду клієнту надається час (20-25 днів) для того, щоб повернути заборгованість без сплати відсотків. 30 днів для користування позиковими коштами і 25 днів для повернення боргу – усього 55 днів вважаються максимальним грейс-періодом, якщо втрата сталася в перший день. Клієнтові потрібно буде повернути гроші через 25 днів, якщо кредит був витрачений в останній день.

З моменту здійснення транзакції

Більш вигідним для клієнтів є спосіб відліку пільгового часу від проведеної по картці видаткової операції. Такий варіант розрахунку грейс-періоду вважається фіксованим, держатель картки використовує надану пільгу безпроцентного користування засобами в повному обсязі. Найбільш вигідним варіантом є відлік пільгового часу з кожної операції окремо.

Як оформити кредитну карту з пільговим періодом

Фінансові установи дають карткові кредити охочіше, ніж споживчі. Зарплатним клієнтам, які отримують заробітну плату, пенсію або інші соціальні виплати на банківський рахунок, пропозиції оформити кредитку на додаток до дебетової картки надходять від банку. Для отримання картки з встановленим лімітом кредитних коштів існують вимоги.

Вимоги до позичальника

Видати кредитні картки з пільговим періодом банк прагне платоспроможним клієнтам, тому перевіряє доходи потенційного позичальника і його дисциплінованість – колишні кредитні історії. Користувач картки повинен мати встановлений банком мінімальний дохід або значиму власність (автомобіль) – у випадку невідповідності рівня доходу або відсутності можливості підтвердження. Стати володарем кредитки можуть особи після 21 року.

Умови кредитування

При виборі кредитки важливо уважно прочитати документ, вивчити умови обслуговування і кредитування. Крім грейс-періоду, важливими є:

1. Вартість річного обслуговування.
2. СМС-інформування. Воно необхідно для контролю дати і суми погашення боргу, але за інформацію стягується плата.
3. Розмір плати за зняття готівки. Всі банки за зняття кредитних коштів беруть комісію в розмірі 2-8%. У більшості фінансових установ на операції зі зняття готівки не поширюється дія грейс-періоду. Іноді в список операцій, на які не поширюється пільга, фінансові установи вносять переказ коштів за комунальні чи інші послуги.
4. Щомісячний платіж. Договором обумовлюється мінімальна сума внеску (5-10% боргу), необхідна для обов’язкового внесення у разі непогашення заборгованості.
5. Кредитний ліміт. Встановлюється максимальна сума, яку можна витратити. На розмір ліміту впливає вік, дохід клієнта, кредитна історія. З часом ліміт можуть збільшити.

Процентна ставка поза грейс-періоду

Важлива умова в договорі – вартість позики після перевищення пільгового терміну кредитування. Поза грейс-періоду клієнту нараховуються відсотки на залишок непогашеного боргу. Розміри процентних ставок відрізняються в банках і залежать від класу кредитки.

Як користуватися пільговим періодом кредитної карти

Кредитку можна використовувати не тільки для поповнення власних засобів. Картка може приносити дохід дисциплінованої і фінансово грамотного клієнту. Як це зробити, можна розглянути на прикладі:

1. Отримати зарплату і помістити гроші на вклад для отримання доходу.
2. Оформити кобрендингову карту. Таку кредитку зручно використовувати для отримання вигоди від нарахування бонусних балів, які відраховуються із сум наступних покупок, вартості послуг.

Погашення боргу

Переважно банківські послуги надання кредитів на картку є платними, їх вартість коливається в межах 700-900 в рік, але деякі фінансові установи не стягують таку плату. При встановленні річного обслуговування фінансова установа знімає вартість платежу з картки відразу після видачі кредитки в рахунок заборгованості. Цю суму необхідно сплатити до закінчення пільгового терміну. Погашати боргові зобов’язання користувачі пластику можуть:

• через банкомати готівкою і безготівковим переказом;
• за допомогою інтернет-банкінгу перерахуванням грошей.

Виплачувати заборгованість за кредиткою можна двома способами:

1. Погасити всю суму боргу до настання кінцевої дати грейс-періоду і заощадити на сплаті відсотків.
2. Щомісяця вносити певну банком мінімальну суму, яка включає погашення і відсотки.

Що робити, якщо закінчився пільговий період по карті

При відсутності коштів для погашення боргу в момент закінчення грейс-періоду позичальник може внести до певної дати доступну йому суму, але не менше встановленого банком мінімального розміру внеску. При невиплаті зазначеної суми; внесення коштів, менш передбачених розмірів; порушенні строків погашення за кредиткою клієнту нараховуються штрафи.

Відео