Кредитний договір — предмет угоди, обов’язки сторін, внесення доповнень та порядок розірвання

У повсякденному житті людям часто доводиться звертатися в фінансові установи для запозичення грошей. Банки видають позикові кошти тільки після детального вивчення платоспроможності клієнта і при підписанні відповідних документів.

Що таке кредитний договір

Договір позики – це двостороння угода, в якій закріплені зобов’язання. Одна сторона передає позикові кошти, а інша – повертає їх в зазначений термін. Різновидом угоди є кредитний договір, але він має суттєві особливості. Характеристика така:

• предметом запозичення виступають тільки гроші;
• гроші можуть видавати фінансові організації (банки), які мають ліцензію на відповідну діяльність;
• при запозиченні угода може бути досягнута в усній формі, при кредитуванні – укласти його можна тільки письмово;
• передбачає обов’язкову виплату відсотків (запозичення – не завжди);
• вважається укладеної при досягненні угоди (при позиці – при передачі грошей або інших предметів);
• відмова від кредиту можливий після досягнення угоди, при запозиченні підстав для відмови не існує.

Правове регулювання відносин між позичальником і займодавцем забезпечується Цивільним Кодексом Росії. Надання грошей у борг відбувається на підставі принципів кредитування:

• терміновості;
• зворотності;
• платності за користування грошима.

Форма кредитного договору

В цілому форма договору позики може бути усна або письмова, кредит же оформляється у письмовій формі. При недотриманні вимоги обов’язкового, при відсутності номера, дати – документ і укладена угода вважаються недійсними. Згідно з Цивільним Кодексом, під письмовою формою мається на увазі обмін документами між сторонами з допомогою зв’язку:

• телефонної;
• телеграфної;
• електронним;
• іншою формою зв’язку, яка може засвідчити, що документ підтверджений двома сторонами.

Істотні умови кредитного договору

Вимоги до змісту тексту для укладання угоди та зразка бланка документа не передбачені ГК (цивільний Кодекс). Банки самостійно складають договір кредиту. Кредитополучатель не бере участь у процесі його складання і не має можливості змінювати умови. Стаття 428 ЦК РФ передбачає поняття договору приєднання. Згідно йому, громадяни беруть участь в операції з фінансовими організаціями.

Типовий кредитний договір містить такі розділи, як:

• преамбула;
• предмет договору;
• умови кредитування;
• права, обов’язки сторін;
• забезпечення зобов’язань;
• відповідальність сторін;
• додаткові умови;
• адреси, реквізити, підписи сторін.

Загальні умови кредитного договору включають:

1. терміновість;
2. повернення боргу:
3. плату за позикові кошти.

Предмет кредитного договору

Вважаються предметом угоди тільки гроші: національна грошова валюта або іноземна. У розділі цифрами і прописом вказується сума позики, на який термін вона надається позичальнику, найменування валюти. Тут же прописується вид кредиту, на які цілі передбачено його використання та спосіб видачі:

1. зарахуванням на рахунок;
2. наданням лінії кредитування в межах ліміту або овердрафту.

Сторони кредитного договору

Кредитна угода передбачає обов’язкову участь кредитора і позичальника. Видавати гроші для запозичення, кредитором може бути тільки юридична особа. Суб’єктом угоди можуть виступати банки або організації, що мають право на видачу грошей у борг. Позичальник за кредитним договором – фізична/юридична особа, яка отримує кредит. Законодавство не закріплює особливих вимог до кредитополучателям.

Права сторін в кредитному договорі

Законодавством передбачені права сторін. Кредитоотримувач має право відмовитися від замовленої суми грошей або провести погашення боргу до зазначеного терміну, але необхідно повідомити кредитора про свої наміри – подати письмову заяву. Кредитор наділений правом не видавати кредит, якщо порушуються його інтереси – позичальник визнаний неплатоспроможним. Після надання позички кредитор може вимагати повернути борг раніше зазначеного строку при невиконанні кредитоотримувачем своїх зобов’язань.

Зобов’язання за кредитним договором

Угода передбачає двостороннє виконання зобов’язань за кредитним договором. Зобов’язання кредитора включають надання позички, а кредитоодержувач зобов’язується повернути гроші у визначений термін і внести плату за використання позикових коштів. При порушенні позичальником своїх зобов’язань – порушенні строків погашення або внесення передбаченої графіком плати в неповному розмірі – на нього накладаються штрафні санкції.

Проценти за кредитним договором

Договір на отримання кредиту, незалежно від того, чи вказані в підписаному бланку угоди проценти за договором позики чи ні, передбачає обов’язкову плату за борговими зобов’язаннями. Законом передбачено, якщо розмір плати за борговими зобов’язаннями не вказано в документі, то плата стягується за ставкою рефінансування Центробанку. Для кредитоотримувача при намірі взяти гроші в борг важливо визначення повної вартості позики.

Реальна переплата по кредитуванню часто відрізняється від зазначеної процентної ставки. До її складу можуть входити одноразова комісія за видачу грошей, плата за користування рахунком для обслуговування боргових зобов’язань, сума страховки. Ці платежі ведуть до істотного збільшення витрат клієнта, тому перш ніж заповнити банківський бланк угоди, необхідно уважно вивчити його зразок, а потім укласти угоду. Можна попросити працівника банку зробити коментарі з приводу питань, що виникають.

Переважно в документі вказується фіксована ставка на позикові кошти, але іноді фінансові установи застосовують плаваючий відсоток. При зміні розміру ставки рефінансування банк має право змінювати відсотки по кредитуванню. Перед застосуванням зміненої процентної ставки кредитор зобов’язаний вислати позичальнику повідомлення і вказати нову величину плати по запозиченню.

Термін дії кредитного договору

Обов’язково вказується термін кредитного договору при укладанні угоди кредитування – це передбачено законодавством. Позики можуть видаватися на кілька місяців і бути короткостроковими або на кілька років. Існують довгострокові види запозичення грошей, за якими позики видаються на термін до тридцяти років, наприклад – на придбання житла.

Укладення договору позики

В цілому укладення кредитного договору відрізняється від укладення угоди позики. Угода запозичення може полягати в зручній для сторін формі, навіть в усній, кредитування передбачає:

1. обов’язкове заповнення бланка кредитної заявки (у відділенні банку або онлайн);
2. отримання рішення фінансової установи про надання позики;
3. оформлення письмового документа.

З якого моменту договір позики вважається укладеним

Будь-який договір позики вважається укладеним у момент передачі предмета запозичення коштів, речей). Кредитування є консенсуальних, угода на надання позикових коштів вважається укладеної при досягненні угоди (консенсусу). Видача грошей кредитором позичальнику відбувається пізніше, утримання плати за борговими зобов’язаннями починається з моменту передачі грошей.

Документи для укладення кредитного договору

Пакет документів кредитного договору у всіх фінансових установах обов’язково включає паспорт, але іноді банки, наприклад, Ощадбанк, Газпромбанк, ВТБ, вимагають довідку про заробітну плату або інші виплати, персональний номер особового рахунку. Інші варіанти:

1. Для отримання позикових коштів пенсіонерам на пільгових умовах необхідно надати пенсійне посвідчення.
2. При оформленні кредиту під поручительство надаються документи поручителя.
3. При кредитуванні під забезпечення майна необхідно надати нотаріально завірені документи на заставне майно.

Банки і кредитні договори

Розрізняються умови видачі позики в різних банках величиною плати за позикові кошти і періодом надання грошей у борг. Види кредитних договорів розрізняють за способом видачі клієнту грошових коштів і цільового використання грошей. Своїм клієнтам Ощадбанк, ВТБ і інші фінансові організації, в залежності від мети кредиту, пропонують:

• комерційний кредит (видається суб’єкту підприємницької діяльності);
• споживчий (товарний кредит);
• іпотеку (для придбання житла).

Договір споживчого кредиту

Найпростішим є споживчий договір кредитування. Для його оформлення не потрібно багато документів (іноді тільки паспорт). Споживче запозичення надається фізичним особам на придбання товарів для власних потреб. Гроші зараховуються на рахунок або на карту клієнта, за зняття готівки може утримуватися комісія, часто банківська плата відсутня. Так, в Ощадбанку і ВТБ за зняття готівки комісія не передбачена.

Зміна кредитного договору

При укладанні угоди позичальникові необхідно уважно вивчити розділ, в якому прописано, що фінансова організація вправі без згоди клієнта, самостійно змінювати умови угоди. За умовами угоди допускається зміна відсотків за борговими зобов’язаннями і періоду кредитування. Плата за борговими зобов’язаннями може змінюватися при централізованому зміну ставки рефінансування, погіршення фінансової ситуації.

При порушенні позичальником своїх обов’язків – недотримання строків та обсягів погашення заборгованості – кредитор може зменшити період запозичення грошей. Порядок зміни умов кредитного договору передбачає самостійне прийняття рішення фінансовою установою, обов’язкове письмове повідомлення клієнта про зміни та отримання від позичальника підтвердження.

Розірвання кредитного договору

Розірвати кредитний договір має право обидві сторони. При прийнятті рішення достроково погасити борг кредитоотримувач зобов’язаний за тридцять днів написати заяву про свої наміри фінансовій установі за затвердженим зразком. Банк може зажадати повернути борг раніше, якщо:

• він використаний не за призначенням або кредитоодержувач відмовляється надати документи, що підтверджують мета використання позики;
• порушуються терміни повернення позикових коштів;
• сталася втрата наданого забезпечення або погіршився його стан;
• погіршився фінансовий стан кредитоотримувача (втрата роботи, зменшення заробітку).

Порушення умов кредитного договору

Фінансова установа за невиконання зобов’язань за кредитним договором має право застосовувати до кредитоотримувачу санкції – утримувати неустойку за несвоєчасну чи неповну виплату щомісячних внесків по боргу і відсоткам на позикові кошти. Кредитоотримувачу перед тим як укласти кредитний договір необхідно дізнатися про розміри штрафних санкцій, щоб вони не перевищували середній розмір неустойки в інших банках.

Додаткові умови кредитного договору

Документ на запозичення коштів може містити обмежують умови та заборонні умови. До обмежень можна віднести вимоги фінансової установи:

1. до віку кредитоотримувача;
2. до місця реєстрації (в районі знаходження банку);
3. цільового використання грошей;
4. при наданні забезпечення по позиці угодою забороняється відчуження майна.

Відео: договір банківського кредиту