Кредитування фізичних осіб цільове і нецільове — принципи і класифікація, умови і порядок видачі

Перспектива стати володарем нового автомобіля, квартири або телевізора навіть при скромному доході у сучасних економічних реаліях не так вже й примарна. Немає необхідності роками відкладати гроші для втілення мрії в реальність. Потрібно звернутися в одну з банківських установ і при виконанні певних умов отримати гроші під відсотки готівкою або на картку. В цілях кредитування фізичних осіб банки розробили багато вигідних пропозицій, що дозволяє простим громадянам взяти гроші на споживчі потреби.

Що таке кредитування фізичних осіб

При аналізі портфеля кредитування фізичних осіб розглядається іпотека, споживчі та автокредити. Банки заробляють прибуток, видаючи гроші громадянам під відсотки. Споживче кредитування – банківська операція по обслуговуванню клієнтів, що дає можливість отримати гроші в борг на певних умовах. В залежності від установи вони можуть значно відрізнятися, але у них є головна умова – повернути гроші необхідно в строго обумовлений термін, причому сплатити за користування ними певну суму.

Цільове

Якщо не вистачає коштів для реалізації конкретної ідеї, можна звернутися за цільовою позичкою. Це можуть бути позики на автомобіль, іпотека, рефінансування боргу та інші Цільові банківські кредити фізичним особам передбачають надання звітності про витрачені кошти, причому ссудодатели строго стежать за виконанням даного пункту договору. При порушенні угоди позичальника чекають великі штрафні санкції.

Нецільові кредити

Якщо ж немає бажання звітувати перед кредитором, простіше взяти стандартний споживчий позику. Ці гроші можна використовувати на будь-які потреби, в тому числі і на великі покупки. Такі кредити видаються на короткий проміжок часу, так і сума запозичення буде невеликий. Якщо ж надати забезпечення, можна розраховувати не тільки на вигідні умови, але і великі гроші.

Принципи кредитування

Кредитування приватних осіб будується на певних принципах, дотримання яких обов’язково:

1. Зворотність. Взяті в борг грошові кошти обов’язково мають бути повернуті.
2. Терміновість. Кожна позика має певний строк, який обумовлюється в договорі банківського кредитування.
3. Платність. Функція полягає в тому, що за користування позиченими коштами необхідно сплатити винагороду, механізм розрахунку якого визначається договором.
4. Забезпеченість. В якості гарантії повернення позички кредитна організація може витребувати від ссудополучателя надання забезпечення.
5. Цільове використання. Згідно з договором повинні бути визначені об’єкти кредитування.
6. Диференційованість. Для певної категорії позичальників (пенсіонери, зарплатні клієнти і т. д.) встановлюються особливі умови кредитування.

Кредити фізичним особам – класифікація

Для пересічних громадян кредитний процес відкриває великі можливості. Для зручності фінансовими організаціями розроблено велику кількість продуктів. Вони здатні задовольнити запити будь-яких категорій ссудополучателей. Існують різні класифікації банківських позик, але серед основних ознак слід виділити наступні:

• призначення;
• валюта;
• забезпечення;
• спосіб надання;
• термін погашення.

За терміном погашення

Якщо розглянути банківські кредитні програми, можна впевнитися, що гроші видаються на різний за тривалістю час. В залежності від цього існує умовна класифікація споживчих позик, причому в російському банківському секторі та за кордоном рамки, за якими визначають кордон, різняться. Всі позики поділяються на:

• короткострокові;
• середньострокові;
• довгострокові.

За характером забезпечення позики

Всі позики поділяються на:

• забезпечені;
• незабезпечені.

У першому випадку видача кредитів здійснюється виключно з пред’явленням забезпечення, де об’єктом застави виступає рухоме та нерухоме майно, договір поруки за зобов’язаннями позичальника, цінні папери та ін Такий підхід допомагає мінімізувати чинники кредитного ризику. Забезпечені кредити надаються, як правило, на більш вигідних умовах порівняно з незабезпеченими.

По тривалості оформлення

Згідно інформації, представленої на сайтах кредитних організацій, можна побачити, що на розгляд заявки відводиться до 5-10 робочих днів, якщо питання стосується споживчого напрямки кредитування. Серед всіх продуктів можна зустріти й ті, рішення по яких приймається в день звернення, а іноді і зовсім через декілька хвилин. У зв’язку з цим виділяють:

• звичайні позички;
• експрес-позики.

Види кредитів для фізичних осіб

Для жителів Москви доступні різні види позичок. На першому місці за популярністю стоять споживчі позики, проте крім них банки пропонують ще іпотечне кредитування – гроші на придбання або будівництво нерухомості. Крім цього, приватні клієнти мають право вибирати, як вони хочуть отримати кошти готівкою, на картку або банківський рахунок. З цієї причини перед тим як брати позику, необхідно ретельно вивчити всі пропозиції.

Споживчий

Ринок споживчих позик – сегмент фінансового ринку, куди входять видача банками самих споживчих позичок, експрес-позик та роздрібне кредитування в торгових точках. Вони надаються фізичним особам готівкою або на картку. Ще існує варіант безготівкового перерахування коштів продавцю. Строк кредитування варіюється від декількох місяців до декількох днів. Суми споживчих позик невеликі, але завжди є можливість їх збільшити, якщо надати заставу.

Кредит готівкою

У структурі кредитних портфелів банків можна зустріти пропозиції у вигляді позик готівкою. Такі продукти користуються попитом серед населення. Перед тим як звернутися за позичкою, необхідно уточнити, чи не стягує фінансова організація додатково гроші за видачу готівки з каси. Комісія, як правило, становить певний відсоток від суми, що видається.

Іпотечний кредит для фізичних осіб

Тим, хто мріє вирішити свої житлові проблеми, можна звернутися за іпотечною позикою. Її надають фізичним особам в обмін на оформлення нерухомості в якості застави. Відразу потрібно бути готовим до того, що банк не прокредитує повну вартість житла, тому частина грошей доведеться знайти самостійно. Це, як правило, не менше 10%.

Іноді можна розраховувати на кредит у розмірі 100% вартості житла. Такі пропозиції зустрічаються у кредиторів, якщо вони співпрацюють з будівельними організаціями. Обов’язковою умовою програми іпотечного житлового кредитування є страхування переданого під заставу майна. Крім цього, доведеться самостійно провести оцінку купується на вторинному ринку нерухомості.

Кредитні картки

Кредитування фізичних осіб з використанням банківських карт користується особливою популярністю останнім часом. Зручність полягає в тому, що гроші завжди знаходяться під рукою, а розраховуватися пластиком можна не тільки в Росії, але і за кордоном, не вдаючись до валютно-обмінними операціями. Кредитні карти можуть бути відновлюваним чи ні. Перший варіант більш кращий, оскільки при погашенні частини основного боргу можна знову користуватися цими ж грошима.

Мікропозики

Окремий сегмент ринку займають микрозаимствования. В даному випадку кредитором виступають мікрофінансові організації, що мають ліцензію на здійснення процесу кредитування фізичних осіб. Гроші переважно пропонуються на невеликий термін (максимум місяць). Денна процентна ставка коливається в межах 1-2%, а максимальний розмір заборгованості рідко перевищує 30000 р. Перевагою мікрокредитування є те, що до клієнтів висувається мінімум вимог, а кредити приватним особам оформляються без довідок про доходи, застави та поруки.

Особливості кредитування фізичних осіб комерційними банками

Банки висувають ряд умов, виконання яких хоч і не дає 100%-ної гарантії отримання кредиту, але збільшує шанси позитивного результату справи. Для оформлення позики доведеться надати банку паспорт, а в деяких випадках і довідку про заробітну плату як підтвердження платоспроможності. Можуть знадобитися поручителі, в якості яких виступають фізичні особи, або ж інше забезпечення. Крім цього, обов’язково перевіряється кредитоспроможність позичальника, допомагає зробити оцінку ризику своєчасного неповернення позички.

Оцінка платоспроможності позичальника

Після подачі документів банк приступає до їх ретельного розгляду та оцінки прохача як потенційного кредитоотримувача. Для цього застосовується андеррайтинг – аналіз кредитоспроможності фізичної особи. Це методика, що допомагає оцінити, чи здатний позичальник повернути кредитору необхідні гроші. Завдяки їй відбувається класифікація позичальників на «хороших» і «поганих». Крім того, перевіряється платоспроможність поручителів, якщо такі є.

Вимоги кредитора до позичальника

Ідеальним платоспроможним клієнтом для банку є працюючий на постійному місці громадянин у віці 30-45 років, у якого є сім’я, діти, квартира і машина. Проте в реальності таких індивідуальних позичальників дуже мало, тому і вимоги кредиторів у більш великі. Відразу слід обмовитися, що кожна фінансова організація має власні критерії кредитування, але в більшості випадків вони такі:

• громадянство;
• вік – віком 18-65 років;
• постійне місце роботи;
• реєстрація в регіоні.

Як отримати кредит фізичній особі в банку

Збираючись просити гроші у кредитної організації, варто бути готовим до того, що доведеться виконати ряд дій. Для початку варто вивчити наявні пропозиції і вибрати оптимальний варіант. Всі етапи кредитного процесу зводяться до наступних дій:

• На сайті кредитора або за допомогою візиту в банк залишити заявку. Потрібно буде заповнити особисті дані, вказати необхідну суму та назва кредитного продукту.
• Дочекатися відповіді з банку, після чого надати необхідний пакет документів.
• При схваленні кредиту прийти у відділення для підписання договору й отримати банківську карту або готівку.

Які документи потрібні для оформлення

Кредитування фізичних осіб передбачає обов’язкове надання паспорту. Іноземним громадянам, які постійно проживають на території Росії, дозволяється пред’явити посвідку на проживання. Іноді можуть попросити надати другий документ, наприклад, водійське посвідчення або військовий квиток. Крім цього, може бути запитана довідка про заробітну плату копія трудової книжки.

Умови кредитування

В залежності від обраного кредитного продукту будуть відрізнятися і умови надання позики. Це стосується не тільки строків погашення позички, процентних ставок та суми, але й додаткових умов, таких як метод надання грошей, спосіб погашення заборгованості і наявність різноманітних комісій і платежів. Всі ці позиції обумовлюються в договорі банківського обслуговування, який підписується у двох примірниках для кожної із сторін.

Процентні ставки банків за кредитами для фізичних осіб

Кредитування фізичних осіб вигідно банкам, оскільки позичальник повинен виплатити винагороду, яка виражається процентною ставкою. Її величина залежить від ряду параметрів, тому навіть в одному і тому ж банку можна зустріти продукти, ставки за яким можуть кардинально відрізнятися. Найбільші значення ставки будуть мати кредити, що видаються без довідок про доходи, наявності поруки та оформлення застави.

Сума і термін кредитування

В залежності від платоспроможності суб’єкта кредитори розраховують можливу суму позики. В ідеалі вважається, що щомісячна виплата по заборгованості повинна бути не більше половини доходу позичальника. Строки надання грошей залежать від обраного продукту, але, як правило, ссудодатели не проти дострокового повернення кредитів, хоча про це потрібно дізнаватися безпосередньо в самому банку.

Порядок нарахування відсотків

Для нарахування відсотків в процесі кредитування фізичних осіб застосовується дві системи: ануїтетна і диференційована. Відмінність першої в тому, що щомісячні внески розраховуються за спеціальною формулою і мають єдине значення. Ануїтет підходить для великих позичок, які видаються на тривалий період. При диференційованому підході відсотки нараховуються на залишок боргу, тому величина внеску зменшується з кожним разом.

Додаткові комісії і платежі

Читаючи кредитний договір, варто приділити увагу таким пунктам, як додаткові комісії, наприклад, смс-повідомлення або інтернет-банк. Всі вони є необов’язковими, тому клієнт має право від них відмовитися. Те ж стосується і добровільного страхування. Єдиним випадком, коли кредитування фізичних осіб передбачає покупку поліса – це страхування майна, яке передається в заставу (ринок іпотечного сектора кредитування).

В якому банку краще взяти кредит

Сьогодні не складе труднощів підібрати оптимальний за параметрами продукт, який задовольнить всі потреби позичальника. Для зручності банки розміщують на своїх офіційних сторінках в інтернеті кредитні калькулятори, за допомогою яких можна онлайн розрахувати майбутні виплати, заповнивши лише кілька необхідних полів. Основні критерії, на які важливо звернути увагу при виборі кредитора:

• фінансова стабільність і надійність;
• кількість відділень і банкоматів;
• репутація і рейтинг;
• онлайн-технології та режим роботи;
• грамотність співробітників.

Дешеві кредити фізичним особам

З метою залучення нових клієнтів банки пропонують вигідні пропозиції, які полягають у знижених процентних ставках. Це можуть бути як разові акції, так і перманентні умови, наприклад, для постійних або зарплатних клієнтів.

Вигідні кредити в банках

У кожної людини своє поняття про те, наскільки вигідно йому кредитування фізичних осіб. Для одних важливий тривалий термін надання позики і невелика щомісячні плати, тоді як інший буде розглядати виключно величину відсоткової ставки. Одним з важливих параметрів при виборі банку є також час, витрачений на розгляд заявки, і необхідність подання великої кількості документів.

Відео