Що таке депозит у банку — чим відрізняється від поточного рахунку, як відкрити і процентні ставки

Для примноження своїх заощаджень люди використовують різні способи інвестування. Банківські депозитні вклади – один з найпростіших і найдоступніших варіантів отримати прибуток. Як правильно вибрати депозитний продукт і не прогадати, які документи потрібно підготувати і коли банк зобов’язаний перераховувати відсотки – все це варто вивчити досконально.

Що таке банківський депозит

Якщо говорити про визначення, що таке депозит (deposit) – це фінанси, передані кредитній установі (державному або комерційному) на встановлений строк з метою отримання доходу. Для цього відкривається депозитний рахунок, де зберігаються грошові кошти, туди ж переводяться нараховані відсотки.

Будучи інструментом заощадження, внесок допомагає отримати прибуток. Згідно з договором, вкладник надає банку гроші на встановлений строк. Фінансові установи теж зацікавлені залучати кошти від юридичних осіб і простих громадян, оскільки згодом проводять фінансові операції з залученими коштами, направляючи запозичення для видачі кредитів під більший відсоток. Різниця між виплаченими і отриманими відсотками – це прибуток банку. Так банки, будучи своєрідним посередником між позичальниками та інвесторами, заробляють гроші.

Чим відрізняється депозит від вкладу

Деякі вважають, що депозит і внесок не мають відмінностей між собою. Це твердження можна вважати вірним, оскільки деякі банківські установи не поділяють дане поняття. Все ж, необхідно знати, чим відрізняється депозит від вкладу в банку. Вклад – грошові кошти, які передаються банку на зберігання і метою яких є прибуток. Депозит – це гроші та інші активи (цінні папери, дорогоцінні метали, акції, облігації тощо). Ось що означає слово депозит і в чому його відмінність від вкладу.

Види депозитів банківські

Існує кілька спеціальних ознак, за якими можна поділити депозитні вклади. Нижче наведені основні градації, які зустрічаються у сфері:

Вклад до запитання

Даний вид депозитного пропозиції буде оптимальним, якщо є необхідність розміщення грошей для збереження, а не отримання доходу, оскільки кошти на ньому можуть зберігатися необмежену кількість часу, їх можна заповідати і відкликати з першої ж потреби. Депозити до запитання – це безстроковий банківський рахунок, який автоматично пролонгується. Він не має обмежень по залишку і суми внеску.

Єдиним мінусом такої пропозиції є нарахування мінімального прибутку, значення якої не бувають вище 1,5%. Люди, які відкривають подібні депозити, не ставлять за мету отримати додаткові кошти, а являють фінансовій установі гроші для збереження. Такі рахунки можуть відкриватися для обслуговування кредитних програм і таким способом нараховуються відсотки на залишки по рахунку банківських карт.

Термінові банківські депозити

Якщо мета – витяг прибутку, варто розібратися, що таке строковий депозит. Головна відмінність – він відкривається на зазначений термін, і протягом цього часу вкладник не має права забирати вкладені гроші з поточного рахунку. Якщо ж він це робить, то відсотки за депозитним продукти нараховуються по ставці «до запитання». Правда, в наш час деякі банківські установи залучають клієнтів збільшеними процентними ставками на випадок дострокового зняття коштів.

Терміновість депозитного рахунку впливає на процентні ставки – чим триваліший за часом внесок, тим вищі ставки. Вилучати відсотки можна щомісяця або капіталізувати їх на рахунку. Короткостроковий депозит після закінчення терміну дії може переводитися на мінімальну ставку або автоматично продовжуватися на новий період – це прописується в договорі. Що стосується внесення грошових коштів, то це теж прописується в договірних зобов’язаннях.

Варто відзначити новий продукт – інвестиційний внесок. Його не можна назвати депозитом в повному сенсі цього слова, оскільки він є комбінацією строкового вкладу інвестицій у пайові фонди, що належать банківській установі. Продукт є ризикованою формою інвестицій, оскільки клієнт може отримати більший прибуток, так і понести збитки. Ще одним з видів інвестиційного інструменту є субординовані депозитні продукти, термін яких не може бути менше 5 років. Вартість обслуговування субординованих депозитів вище класичних пропозицій.

Умови депозитних вкладів

Борючись за кожного клієнта, фінансові установи пропонують різні умови, щоб залучити гроші на депозит. Всі вони прописуються в договорі і серед них можна виділити основні пункти:

• процентна ставка за поточним депозитом;
• мінімальна і максимальна сума;
• строки і порядок виплати або капіталізації відсотків;
• можливість додаткового поповнення поточного рахунку;
• умови дострокового закриття чи пролонгації.

Валюта депозиту

На сучасному етапі більшість фінансових установ пропонують відкрити депозитний рахунок в грошових одиницях різних держав. Процентні ставки залежать від того, в якій валюті депозит. Як правило, валютні продукти дешевше рублевих, але вважається, що так можна застрахувати гроші від інфляції і валютних стрибків. Покласти на депозитний рахунок можна кошти в одній валюті, або в декількох одночасно (мультивалютний вклад).

Ставка відсотка за депозитами

Ставки можуть коливатися у великому діапазоні. Не варто гнатися за дуже вигідними пропозиціями, оскільки вони ризиковані, а страховка, яка виплачується при банкрутстві банку, покриє лише суму, що не перевищує 1400000 рублів. Згідно з приписом ЦБ РФ відсотки на розміщені кошти нараховуються щоденно. Вони можуть додаватись до самого вкладу, беручи участь у подальшій капіталізації або виплачуватися окремо в певний період часу. При виборі вкладу «до запитання» ставка депозитного відсотка встановлюється на мінімальному рівні.

Як нараховуються відсотки за депозитами

В залежності від виду вкладу і переслідуваних цілей різниться та нарахування процентів за депозитом. Воно може відбуватися з капіталізацією або без неї і виплачуватися або додаватися до основних грошових коштів:

• в певний період часу (декада, місяць, квартал тощо);
• в кінці строку розміщення.

Термін розміщення депозиту

Всі депозитні пропозиції умовно можна розділити на безстрокові і термінові. У першому варіанті термін депозиту не встановлюється (вклади «до запитання»). Строкові вклади передбачають укладення договору на певний період часу. Він може встановлюватися в будь-яких часових рамках: дні, місяці, роки. Такі вклади можна поділити на:

• короткострокові (до 12 місяців);
• середньострокові (12-36 місяців);
• довгострокові (від 36 місяців).

Варто відзначити, що споживач в будь-який момент може забрати необхідні йому гроші, але тоді він втрачає відсотки. Деякі банки пропонують клієнтам особисто визначити термін, на який їм комфортно розмістити грошові кошти. Це так званий індивідуальний термін депозиту. Він хороший тим, що споживач сам вибирає той час, коли йому потрібні будуть гроші і отримує з цього прибуток.

Можна поповнювати депозит

Виділяють вклад з можливістю поповнення і без. До числа поповнюваних варто віднести відомий вже «вклад до запитання». Внески вирішуються незалежно від часу. Стосовно строкових вкладів, то їх підрозділяють на:

• ощадні. Створені для накопичення грошей і не передбачають додаткових внесків.
• накопичувальні. Призначені, щоб була можливість зібрати гроші для великої покупки. Їх можна поповнювати на будь-яку суму (деякі банки можуть встановлювати ліміти), а відсотки нараховуються на загальну суму. Як правило, такі пропозиції реалізуються в рамках комплексних програм (наприклад, накопичити на будівництво квартири тощо), однак такі депозити мають менший відсоток у порівнянні з ощадними вкладами, оскільки банк не може знати, яка сума буде на рахунку і тому не ризикує, виставляючи більшу відсоткову ставку.

Банки пропонують поповнювані депозити з можливістю часткового зняття, але в таких продуктах чітко обумовлюється договором розмір незнижуваного залишку. Клієнт може неодноразово знімати частину грошових коштів і поповнювати рахунок назад, але базова сума має бути постійною. Процентні ставки таких пропозицій нижче, але вони ніяк не впливають на можливість зняття або поповнення рахунку.

Який вибрати депозит

Багато хто задається питанням, як вибрати банківський депозит, щоб не прогадати. В даному випадку все залежить від того, яку мету переслідувати. Якщо ніжно просто зберегти накопичені заощадження, то треба вибирати продукт «до запитання». Якщо хочеться примножити зібрані кошти, то прочитання варто віддати ощадними вкладами. Бажаючим накопичити певну суму треба вибирати накопичувальні депозитні продукти.

Не варто гнатися за великими доходом, оскільки це пов’язане з ризиками, а орієнтуватися на ліквідність депозиту. Краще віддати перевагу банкам з репутацією та досвідом роботи на ринку (Ощадбанк, ВТБ і ін). Важливим чинником буде служити доступність інформації про вклади, відповідність процентної ставки показниками ставки рефінансування Центрального банку Російської Федерації.

Як відкрити депозит

Варто зауважити, що відкриття депозитних вкладів не займає багато часу. Для цього необхідно:

• визначитися з депозитним продуктом;
• відвідати відділення банку (деякі заклади пропонують провести процедуру онлайн або через інфокіоск);
• надати необхідний пакет документів та заповнити заяву;
• підписати договір.

Заява на відкриття депозитного рахунку

Перед розміщенням грошових коштів на вкладі клієнту пропонують заповнити заяву на відкриття депозиту. Кожен банк має право самостійно розробляти форму цього документа, але в загальному вона містить мінімум необхідних відомостей про клієнта. Заява підписується вкладником з одного боку, уповноваженою особою банку з іншою і завіряється печаткою.

Документи для відкриття депозиту

Фінансова установа може висувати різні вимоги до вкладникам. Фізособам потрібно лише пред’явити паспорт або інше посвідчення особи (військовий квиток, вид на проживання, пенсійне посвідчення тощо). Юридичні особи та ІП пред’являють інші документи для відкриття депозитного рахунку, перелік яких варто уточнити у фінансовій установі.

Договір на відкриття депозитного рахунку

Розміщуючи гроші з метою отримання прибутку, клієнт укладає з банківською установою договір на відкриття депозиту, де зазначаються:

• предмет договору;
• обов’язки фінансової установи;
• права та обов’язки вкладника;
• як будуть вирішуватися спірні питання;
• можливість дострокового розірвання.

Договір визначає взаємовідносини сторін. Там можуть бути вказані варіанти можливості підвищення/зниження процентної ставки, внесення додаткових внесків, порядок виплати прибутку і інше. Якщо договір укладається на користь третьої особи (родич, друг, організація тощо), то дані вигодонабувача вкладу обов’язково прописуються в документі. Варто передбачити всі нюанси і вказати їх у договорі, оскільки він буде основним документом, якщо доведеться розбиратися в суді при виникненні спірних ситуацій.

Як закрити депозит в банку

Після закінчення часу розміщення грошових коштів необхідно закрити депозит. Для цього клієнт повинен з’явиться у відділення з договором та документом, що посвідчує особу, в день закриття депозиту або на наступний. Якщо договором прописана автоматична пролонгація та вкладника це влаштовує, то можна не відвідувати банківська установа. В іншому випадку, якщо клієнт не з’явився за грошима, банк переводить даний внесок у розряд «до запитання».

Дострокове закриття депозиту

Кожен клієнт має право закрити депозит достроково. Він отримає всю суму розміщених грошових коштів і прибуток, згідно з договором. Для цього потрібно прийти в банк особисто, принісши з собою договір засвідчує особу документ. Потрібно буде написати заяву про дострокове вилучення грошей, після чого банківська установа зобов’язана повернути фінансові кошти в повному обсязі плюс обов’язкова прибуток за час розміщення грошей на рахунку.

Відео: Депозит в банку