Споживчий кредит під заставу нерухомості — умови в банках, вимоги до позичальників і майна

Взяти невелику позику на кілька років для вирішення поточних фінансових проблем пропонують багато кредитні установи Москви. Якщо ж потрібна велика сума грошей, але ви не хочете присвячувати банк у свої плани, доведеться надати позикодавцеві забезпечення. Споживчий кредит під заставу нерухомості – оптимальний варіант для фізичних осіб отримати гроші готівкою або на картку, де гарантією повернення кредиту є квартира або інше нерухоме майно.

Що таке споживчий кредит під заставу нерухомості

Позика під заставу нерухомості з юридичної точки зору є не чим іншим, як іпотечним кредитуванням, яке часто пов’язують лише з купівлею нерухомості. Насправді ж поняття «застава майна» і «іпотека» – це слова-синоніми. Такого роду позики можуть бути цільовими та нецільовими. Відмінність полягає лише в тому, що в першому випадку потрібно буде обов’язково відзвітувати перед банком за витрачені кошти. Кредитори видають позики під заставу житлової і комерційної нерухомості, а також земельних ділянок, причому сам об’єкт підлягає страхуванню.

Чим вигідний

Є кілька переваг споживчого кредиту під заставу нерухомості, але найголовнішою з них є те, що банк може запропонувати позичальнику велику суму грошей, яка періодами досягає 80% від оціночної вартості заставленого майна. Банк йде на такі поступки, тому що він завжди може реалізувати об’єкт, якщо клієнт порушить умови кредитного договору і перестане виконувати обов’язки по поверненню боргу.

Споживчі іпотечні програми кредитування вигідні і з точки зору річних процентних ставок. Вони значно менші, ніж у стандартних позик на споживчі потреби. Якщо ж позичка є ще і цільовий, то клієнти можуть розраховувати на додаткове зниження розміру ставки (порядку 1-2%) хоча це повністю залежить від кредитної організації.

Куди можна використовувати

Позика під заставу об’єкта нерухомості береться на різні цілі. Використовувати отримані гроші можна на відпочинок, ремонт або придбання якихось речей. Ссуженную суму можна витратити і на придбання автомобіля чи навіть квартири або заміської нерухомості. Багато людей вдаються до таких позиках, якщо потрібні гроші на відкриття власної справи, оскільки у такому випадку немає необхідності надавати кредитору бізнес-план. Крім цього, споживчу позику під заставу власності можна взяти і на рефінансування раніше виданих позик.

Де взяти кредит під заставу нерухомості

Якщо ви вирішили взяти кредит готівкою під заставу нерухомості, рекомендується ретельно зважити свої можливості. Пов’язано це з тим, що хоч кредити надаються на тривалий час і під порівняно невелику відсоткову ставку, загальна сума заборгованості у них велика. Знайти саму організацію, яка зможе задовольнити ваші фінансові запити в обмін на заставне майно неважко, причому можна вибирати як державні установи, так і комерційні компанії. У деяких випадках є можливість навіть вдатися до послуг приватних осіб.

Вибираючи кредитора, потрібно звернути особливу увагу на кілька факторів. По-перше, це час роботи організації на ринку кредитування. Перевага варто віддавати тим, у яких за плечима не один рік успішної практики. По-друге, не полінуйтеся дізнатися більше інформації від реальних позичальників, їх відгуки про роботу ссудодателя, його підхід до обслуговування клієнтів. Ще можна приділити увагу міжнародним рейтингам компанії та показників її фінансової діяльності.

Умови отримання позички під заставу нерухомості

Оформити споживчий кредит під заставу власності можна при виконанні певних умов, які в залежності від обраної компанії можуть бути різними. Крім цього, не вся нерухомість підлягає передачі в заставу. Для банку важливою є її ліквідність, тобто ймовірність того, що реалізувати заставні об’єкти у випадку форс-мажору можна буде в найкоротші терміни за вигідною ціною. З цієї причини 1-2-кімнатні квартири в спальному районі Москви будуть більш привабливими з цієї точки зору, ніж особняк в Підмосков’ї або великі апартаменти в центрі столиці.

Вимоги до позичальника

Особливих вимог банки до претендентів не висувають – вони стандартні. Перше, на що звертають увагу, – це вік позичальника та наявність у нього постійного місця роботи. Прохач повинен бути громадянином РФ і мати реєстрації в регіоні, де він запитує позику. Обов’язково і те, що претендент повинен бути власником нерухомості, що передається в заставу. Шанси на отримання споживчої позики зростають, якщо у ссудополучателя хороша кредитна історія і відсутні прострочення, пов’язані з виплатами по раніше виданих кредитах.

Відсоткові ставки

За користування споживчим позикою під заставу квартири банку доведеться сплатити певну суму, розрахунок якої залежить від ставки, що діє за договором. Номінальне значення можна завжди побачити на сайті кредитної організації або в рекламних буклетах. Варто розуміти, що в більшості випадків підсумкова переплата за позикою буде більшою, адже при розрахунку реальної процентної ставки будуть враховані додаткові комісії, які стягує банк, наприклад, за обслуговування, надання або дострокове погашення позики.

Для того щоб не бути голослівним, можна навести конкретний приклад. У Совкомбанке під заставу нерухомого майна пропонується кредитний продукт з номінальною ставкою 18,9% на термін до 20 років. Якщо клієнт бажає підключити опцію «фінансовий захист», він повинен буде сплатити додатково банку від 2 до 9,9% в залежності від суми заборгованості. За підсумком реальна ставка за таким кредитом буде більше, ніж вказана в реченні.

Під мінімальну ставку заставний споживчий кредит оформляють у Газпромбанку. В залежності від умов вона стартує зі значення 11,9%, а от Московський індустріальний банк пропонує аналогічний позику, де річна ставка становить мінімум 20%. З цієї причини, перш ніж вибирати конкретний продукт, варто прорахувати суму щомісячних платежів за допомогою кредитного калькулятора, який можна знайти на сайті практично будь-якого банку.

Сума і термін кредитування

Споживчий позику під заставу нерухомості відрізняється від звичайних пропозицій терміном надання та максимальною сумою. Якщо стандартний строковий кредит пропонуються ссудодателями на період від 3 місяців до 5 максимум 7 років, то в даному випадку можна позичити гроші зі строком погашення 10-20 років. Суми позик можуть бути різними – від кількох тисяч до десятків мільйонів рублів і залежать від оціночної вартості заставного об’єкта та фінансового доходу позичальника.

Як отримати нецільовий кредит під заставу нерухомості

Перед тим, як скористатися послугами конкретного банку з метою отримати нецільовий споживчий кредит під заставу нерухомості, потрібно досконально вивчити пропозиції кредиторів. Для цього можна звернутися безпосередньо до самого позикодавцеві або порівняти пропозиції на спеціальних сайтах. Крім цього, варто дізнатися, походить ваша нерухомість для передачі її в якості гарантії повернення боргу, адже багато організації висувають до власності певні вимоги. Якщо ці питання вирішені, можна подавати кредитну заявку.

Заявка на одержання позики

Оформити заявку на кредитування під заставу нерухомості можна в онлайн-режимі або при особистому візиті в офіс банку. Для цього необхідно заповнити основні відомості про себе, вказати місце та стаж роботи, реєстрацію та суму, яку ви бажаєте отримати. Важливо уникати допущення помилок і спотворення фактів, адже недостовірно надана інформація може послужити відмовою у видачі позики.

Термін розгляду заявки та прийняття рішення банком

Після того як заявка буде передана на розгляд, починається період очікування. Процес довгий і займає мінімум тиждень, а іноді і зовсім місяць. Пов’язано це з тим, що банку необхідно ретельно перевірити всі зібрані дані та документи. В МФО процес схвалення відбувається швидше, і в деяких випадках за кілька хвилин можна отримати відповідь.

Підписання кредитного договору

Якщо на прохання буде отримано позитивну відповідь, з претендентом зв’язується співробітник банку і запрошує його у відділення для оформлення документів і укладання угоди. Угода підписується в двох примірниках для кожної із сторін. В МФО процедура підписання відбувається дещо іншим способом. На телефон, вказаний у заявці, надходить код, який необхідно ввести в спеціальне поле. Таким способом клієнт погоджується на умови, надані кредитором.

Отримання кредитних коштів

Після підписання договору і передачі нерухомості в заставу, настає час отримання грошових коштів. Клієнт має право сам вибирати, яким способом йому зручно отримати кошти:

  • на карту;
  • готівкою;
  • на банківський рахунок;
  • грошовим переказом.

Крім цього, необхідно уточнити у фахівця у відділенні банку, не стягує кредитна організації додаткову плату за видачу грошей з каси або банкомати, чи потрібно платити за випуск картки або можна скористатися наявною в наявності.

Як оформити споживчий кредит під заставу наявної нерухомості

Для отримання кредиту під заставу нерухомості необхідно обов’язково провести оцінку наявної власності. Для цього потрібно звернутися до незалежного оцінювача або компанії. Як правило, кожен банк має список організацій або приватників, які мають акредитацію на виконання таких робіт. Цей папір згодом необхідно подати з усіма іншими документами.

Які документи потрібні

Якщо більшість банків оформлять кредит на споживчі потреби без надання довідок та інших численних документів, то у випадку з позикою під заставу нерухомості потрібно підготуватися ретельніше. В залежності від установи наявність тих чи інших паперів не завжди буває обов’язковим. Ось що переважно запитує позичкодавець:

  • паспорт;
  • підтвердження доходу;
  • копія трудової книжки;
  • другий документ (ІПН, СНІЛС, водійське посвідчення тощо);
  • військовий квиток (чоловікам до 27 років);
  • документ про оцінної вартості житла;
  • правовстановлюючі документи на нерухомість.

Переваги і недоліки заставного кредитування

Однак не можна не підкреслити такі плюси банківського кредитування фізичних осіб, як знижена процентна ставка порівняно зі стандартними пропозиціями, велика сума і можливість використання позикових коштів на будь-які цілі. В окремих випадках можна надати поручителів для отримання споживчої позики. Серед мінусів однозначно слід зазначити, що завжди існує ризик втратити власного житла.

Крім цього, оформлення договору займає тривалий час і вимагає надання додаткових документів, що буває дуже дорого і невигідно. Є позика під заставу нерухомості оптимальним, кожен вирішує в своїй ситуації особисто. Якщо ви не впевнені у своїх силах щодо погашення боргу, експерти рекомендують або не брати такий вид кредиту, або закладати будь-яку нерухомість, але тільки не ту, у якій ви проживаєте.

Відео