Страхування кредиту — особливості укладення договору, покрокова інструкція оформлення

Одержання банківської позики давно вже стало поширеним варіантом вирішення фінансових проблем, але із збільшенням числа виданих кредитів зростає і число прострочень при виплатах (та інших порушень умов договору). Якщо заборгованість у кілька десятків тисяч рублів позичальник може відшкодувати з власних коштів (наприклад, продажем побутової техніки), то припинення внесків за багатомільйонної іпотеці створить йому серйозні складності, незалежно від поважності причин. Існує спосіб убезпечити банк і клієнт у подібних проблемних ситуаціях.

Що таке страхування кредитів

Опрацьовуючи правила видачі позик, банк прагне створити умови, що гарантують повернення вкладених коштів. Страхування кредитів фізичних осіб виступає надійним способом мінімізувати ризики неплатежів навіть у найкритичніших випадках (наприклад, при тяжкій травмі, що виключає отримання потерпілим колишнього доходу). У цій ситуації, відповідальність за розплату з банком переноситься на страхову компанію (далі – СК). Ця схема зручна для кредитоотримувача (адже вона сприяє вирішенню виниклих у нього проблем), але у неї є декілька особливостей:

• Плата за пакет страхових послуг збільшує на 1-2% розмір витрат на погашення кредиту.
• Не завжди буває просто отримати відшкодування. Наприклад, законом відводиться 30 діб на попередження страховика про отриману травму. При порушенні цього терміну кредитополучатель може втратити право на компенсацію за шкоду.

Чи є страховка при отриманні кредиту обов’язковою

У процесі спілкування з працівниками фінансової організації у клієнта може скластися враження, що договір з СК є неодмінною умовою отримання кредиту. Насправді ж, страховка зручна банку, який намагається нав’язати її позичальникові у всіх випадках, але законом чітко визначено тільки дві ситуації, коли без неї не можна обійтися:

• іпотека – при придбанні різних видів квартири, будинки та ін;
• автокредитування (передбачає отримання поліса КАСКО).

В обох випадках договір з СК виступає гарантією відшкодування шкоди, яку може бути завдано рухомого або нерухомого заставному майну (наприклад, в квартирі станеться пожежа, який спричинить великий збиток). У всіх інших ситуаціях страхування кредиту не є обов’язковим, і, якщо фінансова організація на ньому наполягає, то у позичальника є можливість за законом відмовитися згодом від страховки.

Для чого потрібна

Хоча інтереси фінансової організації і клієнта часто бувають протилежні (перша прагне отримати видані кошти, а другий не завжди поспішає їх повернути), страхування позики вигідно для обох. Переваги кожної із сторін виглядають так:

• Для банківської установи. Страхування кредиту гарантує фінансової організації погашення виданого позики при непередбачених ситуаціях, що заважають це зробити позичальнику. Наприклад, в ситуації, повної або часткової втрати клієнтом працездатності, яка призвела до суттєвого зменшення його доходу.
• Для позичальника. Багатьом одержувачам кредитів, страховка здасться зайвим обтяженням, збільшуючи щомісячну фінансову навантаження. Але разом з тим, використання послуги по відшкодуванню шкоди, допомагає клієнту почуватись більш впевнено, не переживаючи з-за форс-мажорних ситуацій в майбутньому. Отримання поліса часто допомагає знизити на 1-2% ставку за кредитом, що економить кошти одержувача позики.

Нормативно-правове регулювання

Окремого закону про страхування кредитних продуктів не існує. Необхідна інформація і вимоги розподілені за кількома нормативно-правовими документами, що розглядає загальні і приватні ситуації. Так, стаття Цивільного кодексу говорить про те, що всі випадки обов’язкового страхування повинні бути встановлені законом. Відсилання до цього документа виявиться хорошим аргументом у суперечці клієнта з банківськими працівниками. Іншими нормативними актами, де розглядаються питання, пов’язані зі страховкою при отриманні кредиту є:

• Закон «Про іпотеку (заставі нерухомості)». Тут показано особливості оформлення страховки при отриманні банківського позики на придбання квартири, котеджу, приватного будинку або земельної ділянки.
• Закон «Про організацію страхової справи». Він розглядає загальні положення по страховці кредитних продуктів. Вивчення цього нормативно-правового акта необхідно кожному кредитоотримувачів.

Страхування кредитного ризику

Отримані в банку позики не завжди своєчасно погашаються. Незалежно від того, чи є причини неплатежів поважними чи ні, фінансова організація зацікавлена в отриманні своїх коштів (і відсотків від їх використання), тому наявність страхового пакету нівелює виникають загрози отримання збитку. Найчастішими ризиками, що належать до кредитоотримувачів, є:

• смерть;
• отримання травми і подальша непрацездатність;
• втрата роботи і інші види зниження доходу;
• різні види шахрайства та ухилення від кредитних платежів.

Є ризики і в банку, від яких ця фінансова організація теж намагається вберегтися, використовуючи страхування при отриманні кредиту. До числа таких небезпек відносяться:

• непогашення кредитоотримувачем взятої позики;
• втрата титулу (права власності на майно, наприклад, із-за появи несподіваних спадкоємців);
• втрата або псування майна, що перебуває у заставі (наприклад, пошкодження машини в аварії за невиплачене автокредитом).

На випадок втрати роботи

В даному випадку страховик відшкодовує ризики при звільненні позичальника. Компенсація провадиться лише у разі втрати роботи через скорочення штатів або ліквідації/банкрутства підприємства (з відповідним записом у трудовій книжці) і лише на той період, поки кредитоотримувач буде визнаватися безробітним. При звільненні клієнта за власним бажанням або за угодою сторін ніякої компенсації він не отримує. Залежно від СК, з якою у нього укладено договір, вимоги до страхової ситуації можуть розширюватися.

Кредитне страхування життя і здоров’я позичальника

У даному випадку договір з СК передбачає небезпеки важкого захворювання або травми клієнта, що ускладнюють виконання його фінансових зобов’язань перед банком. В залежності від ситуації, страховик бере на себе зобов’язання щодо внесення платежів за період тимчасової непрацездатності клієнта або за погашення залишку боргу, коли подальші внески з боку позичальника виключені (наприклад, при важкій травмі). При цьому СК може вимагати підтверджень, що ушкодження здоров’я не було навмисним.

Титульне страхування

Цей вид послуг захищає клієнта від втрати права власності на майно при необізнаності про важливих обставин правочину і застосовується при іпотеці. Наприклад, після придбання в кредит квартири на вторинному ринку і оформлення всіх необхідних документів може з’ясуватися факт недієздатності продавця або те, що порушено права інших власників майна. При цій ситуації:

• Якщо позичальник використовує титульне страхування, СК компенсує виниклі збитки і врегулює проблемну ситуацію з банком і продавцем нерухомості за допомогою своїх юристів.
• Якщо клієнт не вдавався до такої послуги, він самостійно повинен вирішувати виниклу проблему (у багатьох випадках – не припиняючи кредитних внесків).

Страхування заставного майна

Іпотека або автокредит мають на увазі заставу. У цій якості виступає придбане позичальником рухоме або нерухоме майно. Банк зацікавлений у максимальній збереження об’єкта застави (адже, якщо клієнт припинить платежі, автомобіль або квартиру можна буде продати за більш високою ціною) і вимагає від кредитоотримувача застрахувати його.

В обов’язковій формі договір з СК для цього типу послуг обходиться в 0,2–0,4% від величини заборгованості позичальника і покриває лише ризики повного фізичного знищення або непоправною псування майна. Страхування кредиту здійснюється на суму заборгованості клієнта перед банком, а не на повну вартість майна, що допомагає зниженню платежів з цього виду обслуговування.

До недоліків цього типу послуг можна віднести те, що при настанні інциденту (наприклад, при знищенні квартири від вибуху побутового газу), СК погасить лише заборгованість позичальника перед банком, не виділяючи ніяких коштів на ремонт. Кредит зі страховкою заставного майна на повну вартість нерухомості передбачає виплати на відновлення збитку, але буде коштувати дорожче.

Коробкове страхування

Серйозним мінусом класичних пропозицій СК є те, що клієнту доводиться вникати у багато нюанси відшкодування шкоди, для чого у нього часто немає необхідних знань, часу і бажання. Страхові послуги «з коробки» позбавлені цього недоліку – специфіка цієї пропозиції полягає в експрес-продажу готового пакету пропозицій. До переваг цього способу належать:

• оптимізованість під певні види кредитів (іпотечні, автомобільні та ін), з урахуванням всіх особливостей;
• більш дешева ціна, ніж при придбанні тих же послуг окремо;
• складання меншого числа документів при оформленні страховки, ніж в класичному варіанті, що економить час кредитоотримувача.

Перші коробкові варіанти страховки з’явилися на ринку в 2012 році. Ця послуга зручна, але її не можна назвати ідеальним рішенням. Таке страхування кредиту має недоліки:

• Комплексний характер пропозиції, що полягає в готовому наборі послуг, скорегувати який за своїм бажанням не вийде.
• Невигідність для власників дорогого майна, для яких використання усереднених тарифів і фіксованих сум платежів не покриє всіх збитків у випадку інциденту
• Зменшений розмір відшкодування з-за того, страховка проводиться на суму нижче реальної вартості майна.

Особливості укладення договору

Хоча банки прагнуть супроводити страховкою всі видані позики, у багатьох випадках вона не є обов’язковою. Без неї не може обійтися іпотека або автокредитування, у всіх інших ситуаціях оформлення цієї послуги за законом має відбуватися за бажанням клієнта. Необхідно враховувати, що відмова клієнта від страховки при отриманні споживчого кредиту може спричинити за собою підвищення процентної ставки і навіть відхилення поданої заявки на надання позики.

У такій ситуації для позичальника вигідніше оформити договір на умовах банку, а потім скористатися своїм правом відмовитися від нав’язаної послуги, зробивши це в період охолодження. Так називається 14-денний термін, протягом яких кредитополучатель може на законних підставах повернути свої кошти, сплачені за страховку. Крім того:

• погоджуючись на оформлення послуг по покриттю шкоди, клієнт вільний у виборі виконавця;
• при достроковому погашенні позики, він може вимагати у СК повернення частини зроблених внесків.

Страхування позичальників споживчих кредитів

Оформивши цю послугу відшкодування за збиток, клієнт може відмовитися від неї в період охолодження. Страхування споживчого кредиту не є обов’язковим, але банк може наполягати на ньому, при високій сумі кредитування, видачі валютного позики або відсутності застави/забезпечення. При цьому кредитоотримувачу необхідно знати, що сьогодні на ринку є фінансові організації, де можна відразу відмовитися від страхових послуг і це не вплине на процентну ставку.

Іпотечне кредитування

Страхування майна в цьому випадку є обов’язком позичальника. Про це говорить Закон «Про іпотеку». Згідно з цим документом:

• Обов’язкові страхові послуги поширюються виключно на ризики пошкодження або безповоротної втрати майна (від стихійного лиха, катастрофи і ін).
• При настанні інциденту одержувачем виплат за завдані збитки буде банк, а заборгованість позичальника зменшиться на їх величину.
• Сума, на яку страхується нерухомість, не повинна бути менше розміру кредитування.
• При іпотеці страховка повинна охоплювати весь період кредитування. Договір зі страховою компанією необхідно укладати щорічно, кожен раз зменшується на суму заборгованості перед банком.

Автокредити

Придбана машина оформляється в заставу банку та відповідно до статті Цивільного кодексу, таке майно підлягає страховку за рахунок позичальника. Вимоги банків можуть стосуватися двох видів послуг СК:

• страхування життя і здоров’я кредитоотримувача (як гарантія продовження виплат за позикою);
• КАСКО – компенсації збитку, нанесеного автомобілю при ДТП.

Існує два варіанти оформлення автостраховки. Залежно від намірів позичальника, доцільним буде той або інший варіант:

• Кредит і поліс автострахування клієнт отримує через дилера, який продає машину. Перевага цього способу – в економії часу, адже продавець бере на себе всі турботи по оформленню документів. Недоліком буде те, що в такій ситуації, дилер буде орієнтований на СК з вигідними для нього, а не для клієнта, умовами.
• Покупець машини отримує кредит в банку і сам займається оформленням страховки. Плюс цього способу – можливість вибору СК з найзручнішими для кредитоотримувача умовами. Мінус – великі витрати часу.

Порядок оформлення – покрокова інструкція

Підписання страхового договору і отримання поліса, передбачає певну послідовність дій. Механізм цього процесу включає в себе:

1. Визначення підходящої страхової компанії і вибір конкретних послуг з пропонованого асортименту.
2. Знайомство з умовами договору.
3. Підготовку пакета документів і подання його страховику. Для деяких випадків (наприклад, КАСКО) допускається онлайн-заявка.
4. Підписання договору.
5. Вчинення необхідних страхових платежів
6. Отримання поліса.

Вибір страхової компанії і програми страхування

Збираючись отримувати позику, необхідно бути готовим до того, що банківські працівники будуть наполегливо пропонувати послуги СК, навіть якщо це не є обов’язковим (як, наприклад, при споживчому кредитуванні). Знаючи, що за законом можна відмовитися від нав’язаної страховки в період охолодження, позичальник може спокійно погоджуватися на умови фінансової організації, а потім відразу ж анулювати непотрібну страховку.

Можливі й ситуації, коли використання послуг по відшкодуванню шкоди входить в плани кредитоотримувача. В цьому випадку є два варіанти:

• Самостійно шукати страховика з прийнятною вартістю поліса (для автострахування КАСКО) або щомісячної ставкою (для інших видів послуг по відшкодуванню збитків). Необхідно тільки, щоб компанія була акредитована банком. Самостійний пошук розширює вибір кредитоотримувача, дозволяє йому брати участь в різних акціях, отримувати знижки та бонуси від страховиків (особливо це актуально для великих міст, де розвинена конкуренція між СК).
• Скористатися пропозицією фінансової організації, вибираючи з компаній з якими вони співпрацюють (часто партнер-страховик буває дочірньої банківською структурою). Цей спосіб відрізняється спрощеним оформленням документів.

Умови договору

Підбираючи відповідні варіанти страховки, потрібно орієнтуватися не тільки на процентну ставку, але і на можливість відшкодування збитків у випадку інциденту. Для цього грамотному позичальнику потрібно уважно вивчити умови договору. Звернення до співробітника юридичної компанії буде виправдано, адже в майбутньому це допоможе уникнути багатьох неприємних моментів. Наприклад, невисокі ставки по страхуванню життя і здоров’я, можуть мати на увазі виплати тільки у випадку смерті клієнта або одержання їм інвалідності I або II ступеня, виключаючи всі інші ситуації.

Перелік необхідних документів

Погоджуючись з умовами договору, клієнт схвалює оформлення страховки. Для цього йому необхідно підготувати пакет документів. Склад відрізняється в залежності від наданої послуги, наприклад, для отримання поліса страхування життя і здоров’я потрібно:

• Заява-анкета на надання послуг по відшкодуванню збитку. Заповнюється за формою страхової компанії, бланк часто можна знайти на сайті організації.
• Паспорт. Оригінал пред’являється особисто, до документів прикладаються розвороти з фотографією і пропискою позичальника.
• Довідка про стан здоров’я страхувальника. Заповнюється після медичного огляду. У разі необхідності додатково можуть знадобитися довідки з наркологічного і психоневрологічного диспансерів, що заявник не перебуває у них на обліку.

Страхування заставної нерухомості є обов’язковим при іпотеці. Пакет документів включає:

• Заяву за формою банку.
• Паспорт.
• Документ про купівлю-продаж нерухомості.
• Свідоцтво про державну реєстрацію права власності.
• Техпаспорт квартири.
• Виписку з будинкової книги.
• Акт оцінки експерта про вартість житла.

Отримуючи кредит, позичальник купує поліс КАСКО. Процедура його оформлення вимагає таких документів:

• Заяву.
• Паспорт.
• Свідоцтво про реєстрацію автомобіля.
• Техпаспорт транспортного засобу.

Оформлення поліса

СК може вимагати додаткову документацію до підготовленого пакету (наприклад, водійське посвідчення при отриманні поліса КАСКО). Після того, як позичальник надасть все необхідне, настає завершальний етап – підписання договору та видача поліса. Оформлення послуг на рік буде зручніше для кредитоотримувача, чим більш тривалі терміни, адже при необхідності він може потім перейти до іншого страховика. Договір підписується в трьох примірниках (для позичальника, банку та СК), потім клієнт виробляє необхідні платежі та отримує поліс.

Чи можна відмовитися від страховки

Серйозні нововведення в області надання послуг з відшкодування шкоди відбулися коли вступила в законну силу Вказівка НБУ «Про мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування». Згідно з цим нормативно-правовим актом, клієнт СК отримав законне право розірвати договір протягом певного терміну після підписання (за умови, що страховка не носить обов’язкового характеру). У 2018 році цей період продовжено з 5 до 14 днів.

Період охолодження

Законом визначено час, протягом якого позичальник може відмовитися від нав’язаної банком страховки. Цей період отримав назву періоду охолодження і він складає 14 робочих днів. Відмова від страховки передбачає подачу заяви в СК (або банк, якщо він займався оформленням договору). Цей документ повинен містити:

• паспортні дані заявника;
• реквізити расторгаемого договору;
• формальну причину розірвання (наприклад, відсутність потреби в таких послугах);
• дату і підпис.

Відмова через суд

Згідно закону, страхова компанія повинна в 10-денний строк розірвати договір з клієнтом, повернувши йому сплачену суму (за винятком днів, коли він користувався страховими послугами). Якщо цього не відбувається, доступними способами захисту своїх законних прав для кредитоотримувача будуть звернення в Росспоживнагляд або суд. У цьому випадку, при позитивному рішенні, на страхувальника накладається адміністративний штраф, а позичальник отримує свої кошти. Для звернення потрібні наступні документи:

• заява;
• відмова СК у письмовій формі (він виступає доказом, що позивач намагався вирішити ситуацію в досудовому порядку);
• страховий договір.

У ситуації, коли позичальнику були нав’язані послуги страхової компанії, але період охолодження вже пройшов, ймовірність повернути гроші буде низькою. Багато кредитних організацій за власною ініціативою допускають подовження інтервалу, протягом якого клієнт може відмовитися від страховки. Якщо цей строк пропущено, то навіть суд з участю досвідченого адвоката навряд чи поверне сплачені суми, адже на практиці позивач добровільно погодився на послуги з відшкодування збитків і поставив свій підпис під договором.

Повернення страхової суми при достроковому погашенні кредиту

В інтересах позичальника розрахуватися із заборгованістю перед фінансовою організацією якомога швидше, адже це зменшить переплату. При виплаті кредиту раніше часу у клієнта зникає необхідність у страховці. Відмовившись від неї, він може отримати назад частину сплачених коштів (так званої страхової премії). Для цього йому потрібно звернутися в СК із заявою (у багатьох випадках банк-кредитор надає сприяння в цьому питанні, так як законні вимоги клієнта). Якщо проблема не вирішується таким способом, то позичальника слід звернутися в суд.

Відео