Види банківських карт — історія виникнення, особливості дебетових, кредитних і віртуальних

Багатьом відомо про існування спеціального карткового продукту, яким можна розплачуватися за покупки, комунальні послуги та найрізноманітніші товари. Однак далеко не всі обізнані про різноманіття видів банківських карт, які можуть відрізнятися не тільки типом платіжної системи, але і призначенням пластикової картки, а також оформленням і функціональними можливостями. Щоб легко і впевнено відрізняти корисну інформацію від непотрібної спаму в рекламі, треба вміти розбиратися в різноманітті видів банківських карт.

Що таке банківські карти

З метою спростити складну схему розрахунків за товари і послуги, зробити обмін грошима безконтактним, були введені різні види платіжних карток. Майже всі види банківських карт не існують самі по собі, а обов’язково прив’язані до однієї або декільком рахунках у банку, на який надходять гроші і здійснюються взаємні розрахунки. При цьому є різниця між власником, власником і власником виданого карткового продукту.

Власник карткового рахунку – це фізична або юридична особа, яка має право вільно проводити операції по рахунку, до якого прив’язаний емітований платіжний інструмент, розпоряджатися усіма сумами, відкривати вклади, визначати валюту розрахунків. Власник – той, кому власник довіряє користування інструментом, при цьому власником як самої картки, так і карткового рахунку виступає банк, якому вони належать.

Для чого потрібні

Картка, випущена банком, виконує ті ж функції, для яких служить відкритий рахунок – здійснювати різні фінансові операції в рамках закону країни і згідно з укладеним договором. На картковий рахунок можуть надходити заробітна плата, пенсії, допомоги, інші виплати, він може відкриватися для видачі фінансовою структурою позикових коштів. Деякі види банківських карт передбачають додаткові бонуси – сфера застосування даного інструменту дуже широка.

Як виглядає пластикова картка

Стандартна картка з лицьової сторони оснащена логотипами який емітував її банку, платіжної системи, на ній вказується вытисненный номер, прізвище держателя в латинській транскрипції. Малюнок на лицьовій стороні може бути будь – багато фінансові структури пропонують власникам вибрати найбільш вподобаний варіант. Із зворотного боку може бути магнітна смуга або вмонтований чіп, коди cvc або cvv2, що представляють собою ідентифікаційні номери, що підтверджують справжність продукту.

Історія виникнення платіжних карт

Найперша кредитка була випущена в середині минулого століття в США і являла собою шматочок щільного картону. Потім на ній стали видавлювати номер та реквізити держателя. В процесі картонка еволюціонувала в пластиковий еквівалент, з’явилися популярні міжнародні платіжні системи, стали впроваджуватися різні типи захисту, pin-коди, клієнти навчилися користуватися банкоматами. Для проведення платежів випускаються кредитки, дебетовки, золоті, платинові види банківських карт Mastercard Gold, Mastercard Platinum, Visa Gold, Visa Platinum.

Які бувають банківські карти

В різноманітті послуг фінансових організацій за різними типами та видами банківських карт дивно заплутатися. Клієнтам пропонується безліч різновидів даного продукту, поділяються за такими ознаками:

• дебетовому або кредитного рахунку;
• статусу можуть бути простими, преміальними, золотими, срібними або платиновими;
• тієї чи іншої платіжної системи;
• часу дії;
• ступеня обмеження на торговельні операції;
• тому, як вони відносяться до рахунку, до якого прив’язані;
• варіанту захисту;
• можливості отримання знижок чи додаткових послуг;
• наявності або відсутності реального інструменту (фізичний носій і випуск віртуального еквівалента).

За типом «дебет-кредит»

Власник або утримувач коштів може розраховуватися дебетовкой виключно в межах залишку по рахунку. Вона являє собою зручний механізм для проведення різноманітних безготівкових розрахунків і платежів, зняття готівки. Гроші на рахунку належать клієнту, банк не має права ними розпоряджатися ніяк, окрім списування обов’язкових комісій або інших випадків, передбачених договором і законодавством.

Кредитка допомагає розраховуватися клієнту позиковими банківськими коштами в обмеженій кількості. Ліміт грошей, якими можна розпоряджатися, обмовляється у кожному конкретному випадку. Перевагою кредитних карток у порівнянні з позикою готівкою є те, що клієнт не повинен звітувати емітенту, куди витратив фінанси, кредитку завжди можна поповнювати, відновлювати кредитну лінію. Перші картки, видані нью-йоркськими банками, були класичними кредитними.

Види пластикових карток за категоріями

Емітенти можуть диференціювати види платіжних інструментів, в залежності від заможності клієнтів – звичайним користувачам пропонується стандартний інструмент, з обмеженим набором опцій. Для власників корпоративних рахунків тип кредитної карти або дебетовки може варіюватися від золотого банківського продукту до титанового. Platinum, titanium і gold відрізняються від звичайних носіїв розширеними опціями.

Класифікація пластикових карток за типом платіжної системи

Для здійснення безперебійної роботи банкоматів і миттєвого проведення операцій між рахунками потрібні певні програми та механізми, які називаються платіжними системами. Найбільш використовуваних систем три: Mastercard, Visa International, American Express. В рамках цих систем можуть випускатися звичайні пластикові продукти – Mastercard Maestro, Visa Electron, які є простими дебетовими інструментами, або удосконалені види – Visa Classic, Mastercard Standard, на яких можна відкривати як дебетові, так і кредитні лінії.

За типом друку

Для виготовлення використовуються звичайні листи ПВХ, які потім ламінуються. Виробники пропонують базові види кольорів:

• білий;
• прозорий;
• срібний;
• золотий.

Якщо потрібен інший відтінок, то заготівля фарбується в потрібний колір спеціальними фарбами, з допомогою яких можна отримати будь-який потрібний малюнок. Друк проводиться на спеціальному офсетному циліндрі. Після друку всі види банківських карт піддаються ламінації. Потім вирубується потрібний розмір – для фінансових потреб використовуються стандартні габарити 8,6 см х 5,4 см.

Типи банківських карт з можливим операціями

Іноді до звичайних функцій дебетівок приєднується можливість овердрафту – так фінансові структури називають вид разового кредитування корпоративних клієнтів, якщо на рахунку при оплаті не вистачає засобів. Ліміт овердрафту передбачається у договорі і не може перевищувати певну суму. Всі дебетові види банківських карт, де доступний кредитний ліміт, передбачають поєднання дебетових і кредитних ліній.

Фінансові організації можуть здійснювати випуск передплачених подарункових карток, із заздалегідь обумовленою сумою. Такий тип карткового продукту не може поповнюватися, і використовується держателем передплаченого пластикового носія для здійснення безготівкових платежів в інтернеті. При цьому сума знімається за один раз, тому такий інструмент не залишає шахраям можливості скористатися грошима.

По відношенню до банківського рахунку

Різні види банківських карт можуть бути прикріплені до одного рахунку, який банк-емітент вважає основним, або одразу до кількох, і тоді продукт вважається мультивалютним. Буває інший варіант, коли на одному рахунку «сидить» кілька видів банківських карт. Іноді фінансові або кредитні компанії дозволяють своїм клієнтам «прив’язати» носій до іншого рахунку, зробивши його основним. При емісії передплаченого виду карт прив’язка до рахунку не передбачається.

З часу оформлення

Якщо потрібно «класичний» варіант інструменту, з эмбоссированным ім’ям і прізвищем, логотип платіжної системи, то доведеться почекати. Можливі різні строки очікування – від 4 днів до 3 тижнів, оскільки потрібен час на передачу даних і носія від центрального офісу до місця проживання клієнта. Ощадбанком видаються локальні платіжні дебетовки миттєвого випуску, без ініціалів власника, з можливістю платежів в будь-яких банкоматах. Проте ними можна розплачуватися в інтернеті.

Наявність додаткових сервісів

Багато пластикові інструменти здійснення платежів мають додаткові опції, які підключаються автоматично, або за бажанням клієнта. До цих видів сервісу можна віднести наступні різновиди банківських послуг:

• Можливість при здійсненні електронних грошових платежів у терміналах банку-емітента, в мережах магазинів, кафе, заправок, отримувати назад деякий відсоток витрачених грошей – кешбэк.
• Використання Мобільного банку, Особистого кабінету в інтернеті для здійснення платежів.
• Страхування для власника рахунку від емітента кредитного продукту.
• Повідомлення на вказаний телефонний номер про стан рахунку.
• Нарахування бонусних миль при здійсненні покупок, які можна використовувати при замовленні авіа — або залізничного квитка, готелів.

Класифікація банківських карт за типом захисту

Серйозною справою є захист пластикових носіїв. Шахраїв, що намагаються швидко вилучити гроші з будь-якого виду банківської картки, дуже багато, тому клієнтам пропонуються наступні інструменти захисту від інтернет-шахрайства:

• Магнітна смуга на звороті. Вважається самим ненадійним видом захисту, оскільки шахраям найпростіше вважати необхідну інформацію.
• Чіп, вбудований в пластик. Даний варіант банківської чіпової захисту надійніше, оскільки базується на сучасних технологіях.
• Гібрид, що поєднує магнітну смугу та чип – найпоширеніший безпечний варіант захисту пластикових носіїв.

Банківські картки за наявністю фізичного носія

У зв’язку з випадками викрадення грошей з фізичних носіїв, клієнтам пропонується відкрити в банку подарункові віртуальні дебетовки і кредитки. Таким продуктом можна скористатися для зняття коштів у банкоматі або при розрахунках через термінал супермаркету, однак це хороший спосіб оплатити послуги та товари через інтернет-магазини, не побоюючись втрати носія, або того, що гроші «попливуть» в чужі руки. Банк випускає віртуальну платіжну карту миттєво, з прив’язкою до електронною поштою або номером телефону і надійним захистом від крадіжки.

Види кредитних карт

Для покупок випускаються кредитки самих різних видів і характеристик, тому слід уважно читати банківський кредитний договір, щоб знати, на яких умовах надають кредити, і що буде, якщо вичерпано ліміт коштів. В залежності від того, як клієнту дозволяється користуватися кредитною лінією, розрізняють кредитки з такими особливостями:

• універсальний кредитний рахунок з можливістю поновлення кредиту або без такої;
• з наявними пільговим терміном користування засобами або без нього.

Відновлюваність кредитної лінії

Широко поширені револьверні кредитки – якщо кредитний ліміт витрачений, гроші на рахунок повернені в строк, то кредитка поповнюється новою сумою з колишнім лімітом. Такий варіант картки називається револьверним, тому що діє за принципом самозарядного револьвера. Якщо ж, при вичерпанні кредитного ліміту, гроші на рахунок не повертаються, то кредитка вважається неревольверной.

Наявність грейс-періоду

Оформити кредитний продукт можна з певним розрахунковим періодом, протягом якого за користування коштами не нараховуються відсотки. Це час називається грейс-періодом. Він оформляється на термін від 3 тижнів до 3 місяців, в залежності від організації, що видала кредитку. Грейс-період діє тільки при безготівкових платежах, при знятті з кредитки готівкових коштів, на них нараховуються банківські комісійні відсотки. Деякі кредитки не забезпечені подібним функціоналом, і платити комісію доводиться відразу після зняття грошей з рахунку.

Види дебетових карт

У нашій країні першими з’явилися дебетовки, а не кредитки. Підприємствам і організаціям зручніше видавати заробітну плату громадянам у безготівковому вигляді шляхом перерахування, а не змушувати їх кожен раз проходити малоприємну процедуру видачі готівкових коштів та розпису у відомості. Дебетовки незабаром вдосконалилися, «обросли» додатковими бонусами, стали зручним інструментом для здійснення різних платежів.

Зарплатні картки

Банківський пластиковий продукт, призначений для виплати співробітникам того чи іншого підприємства або організації всіх нарахувань, називається зарплатних і видається працівнику підприємства згідно з договором банківського обслуговування з емітентом, його випускає. Працівник має право вибрати емітента за своїм розсудом або взагалі відмовитися від отримання носія.

Пластикові картки з дозволеним овердрафтом

Іноді дебетовку Visa випускають з певним кредитним лімітом, на який можна розраховувати, якщо раптово закінчилися кошти, а провести платіж потрібно терміново. Багато видів зарплатних карт мають такий овердрафт, поєднуючи в собі функції дебетовки і кредитки. Якщо інструмент випускається за замовленням організації, то при звільненні його доведеться здати на вимогу банку.

Як працюють пластикові карти

Алгоритм перерахування коштів з будь-якого виду пластикових носіїв від покупця продавцю такий:

• відбувається перевірка даних продавцем, встановлюється вид, справжність продукту;
• банк продавця, у відповідності з видом карти, передає запит у платіжну систему;
• платіжна система зв’язується з емітентом дебетовки або кредитки, отримує відомості про залишок електронних коштів по рахунку, просить емітента здійснити платіж;
• у продавця друкуються два чека, один з яких залишається у покупця, інший відправляється в фінансову структуру продавця.

Плюси і мінуси

Всі види банківських пластикових носіїв мають наступні переваги перед іншими способами розрахунку:

• зручність і простота здійснення оплати покупок;
• більша, ніж при використанні готівкових коштів, безпека;
• відсутність необхідності конвертації при закордонну поїздку – вона виробляється автоматично;
• широкий спектр можливостей.

Однак, у цього інструменту є і недоліки:

• можливість крадіжки грошей за допомогою різних схем;
• недостатня поширеність банкоматів і терміналів;
• зняття комісійних відсотків при обслуговуванні іншим банком.

Відео